今天看到一条消息，有点意思，拿出来大家一起探讨一下。

城城理财出事后，投资人除了报案登记以外，据说有投资人还向杭州市公安局西湖区分局提交了一份立案申请书。

1、请求杭州市公安局西湖区分局依法履行工作职责，对海口联合农商银行涉嫌集资**罪一案进行刑事立案侦查。

2、依法对杭州浙优科技服务有限公司、浙江和存集团及其关联公司、海口联合农商银行的资产进行查封、冻结。

这份立案申请书指出，要对城城理财的存管银行海口联合农商银行立案侦查。

我们梳理了一下投资人要求对存管银行立案的逻辑。

杭州市公安局西湖区分局曾通报涉案自己“大部分资金转入浙江和存集团及其关联公司的银行账户”。目前，城城理财有18.4亿的待收资金，以50%计算为9.2亿，9.2亿至少需要920多个法人账户。

城城理财、浙江和存集团及其关联公司真的注册了如此多的壳公司吗?法人账户的开户，需凭借工商营业执照和税务登记证明，注册了如此多的壳公司，不担心工商税务机关发现问题吗，还要投入大量的人力物力。我们有理由怀疑，海口联合农商银行存在向同一法人账户划付了超过100万的资金的行为，已涉嫌与“城城理财”平台“共同犯罪”。

呃，好像挺有道理的样子。

这里不对此事的真实性过多置评，我们聊聊存管银行到底有没有监督的义务。

首先毋庸置疑，无论是监管层还是投资人，对存管银行都给予了厚望。

2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中第二十八条提到，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

而我们在日常与投资者交流中，许多人都表示，平台有存管银行是选择投资的前提。

确实，按照存管思路，借款人、投资人在存管银行开设独立的银行电子账户，交易资金均根据用户指令通过电子银行账户划拨。在此过程中，P2P平台作为纯信息中介，不触碰资金，从源头上杜绝资金池以及资金占用风险的发生。

当然，上述只是理论，而在实际过程中，许多问题跑路平台会找到虚假借款人、壳公司，即使通过存管，后续也能转手让资金流入自己的账户。

这也是为什么截至目前，据不完全统计，已有超过30家接入存管银行的平台跑路或者被经侦。

而在上文提到的《暂行办法》里，第三十五条确实也提到，“资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任”。

这对于存管银行看上去像是一个免责条款。

确实，现在很多平台为了突破限额，会要求个人或者企业带来足够的身份资质，这就产生了许多壳公司借款现象，比如前几天的某豆事件。

这种，一个平台上出现少量壳公司借款，要银行监管，的确为难人家，也无从查起。

但像城城理财这种，我觉得问题又不太一样，以及此前刚雷掉的善林金融。

按照警方通报，城城理财大部分资金最终转入了浙江和存集团及其关联公司的银行账户。而据我们此前报道，截至2018年4月10日，城城理财累计成交金额达114.17亿元。

那海口联合农商银行存不存在上述投资人怀疑的，向同一法人账户划付了超过100万的资金?

那即使不存在上述情况，百亿元需要近几年近万个法人账户满额申购，即便考虑借款期满等等因素，折半也数量庞大，这些账户之间肯定存在关联性，或者交易异常的现象。

无论哪种情况，我都觉得存管银行可能存在失职行为。

因为，在《暂行办法》第三十五条里同样还提到，“资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督”，“资金存管机构应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理”。

很显然，存管银行还肩负监督和报送数据的业务，那如果银行能早点发现资金端可能存在的异常情况，情形肯定大不一样。

目前，许多城商行看重了存管业务，个别银行接入平台已高达80家以上。同时，据报道，一家平台上线存管银行，根据交易数量各种费用加起来一年少则40万，多则上百万。

而现在在业内还存在一种声音，有些存管银行实际上 “存而不管”，仅仅起到一个类似通道的作用。

所以，最后回到开头提到的立案申请，虽然觉得申请通过的概率不高，但这事总得有人第一个做对吧，假如通过了也算是网贷史上的一次重大事件。

至少，不能让银行躺着就把钱赚了。