近几年来，消费金融越来越受到互金业界的青睐，尤其是小额的现金贷业务，为用户提供短期的资金借贷，用于日常消费。无论线上线下，类似“在线申请、资料简单、急速放款、无需抵押”的宣传小广告随处可见。

这种贷款也被称为“发薪日贷款”的名号，这种贷款模式起源于美国，由于当时近20%的家庭缺少有效的融资渠道，而这些家庭的收入水平普遍偏低，甚至有部分家庭被主流银行拒绝向其提供服务，发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。由于发薪日贷款简单易操作、申请门槛低、快速到账等特点，在加拿大、北美等地区都曾获得繁荣发展。2006年发表的数据表明，加拿大有1300个营业所，年收益额达20亿加元。

在国内有巨头看中此商机，最早做出名号的可能就是花呗、借呗等等，大家都知道支付宝是一家非常大的公司。因此拥有非常大的用户群体，推出花呗也类似于信用卡之类，但是却能够在互联网上消费，因此在近几年也是遭到了不少网友的热捧，不少人喜欢这种生活模式。花呗能让人提前拥有自己心仪的商品，而借呗则是雪中送炭，能让人资金周转困难时扶危济贫。

而国内推出的类似于国外的“发薪日贷款”又是怎样的业务呢？

近几年在国内“现金贷”称为一个热词，而所谓的现金贷是一种小额短期借贷产品，其额度在1000左右，年利率却平均在50%-200之间，借款期限大多数都在7-30天。据不完全统计，目前国内小额现金贷平台已有数千家。因此现金贷的用户群体基本定义为提前消费的月光族，以80、90后为主，而对于不规范抱着侥幸心理的平台来说，学生党成为了他们主要的用户群体之一。

期限越短，综合借款年利率可能越高

从现金贷平台上借款，一般借款人面临了两类费用。一类是借款利息，另一类是服务费。在这种情况下，借款金额越小，期限越短的用户需要承受的综合借款年利率就有可能越高，因为服务费基本是是固定需要支付的。现金贷遭到整改之后，正所谓墙倒众人推，聚投诉平台的投诉量在短时间内上升到极点，不少网友抱怨现金贷就是一个互联网高利贷，年利率已经超出国家规定的年利率36%，这让人感到深思啊。

借款利息不低 为什么还有那么多人借款

需要借钱的群体，大部分都是都是急需用钱才会冒着风险借款，因为借款的时候需要填写一大堆资料，同时正因为如此，大多数人在意的是能不能借到款，而不是贷款的利息有多高。同时也有一些不规范的平台，玩起了文字游戏，等你借完款之后，才会发现利息真的非常高。除了这一点除了问题，其实大多数需要到现金贷平台借钱的人，都是申请不了信用卡，例如“学生”，而花呗、借呗等等平台额度也比较低，因此无法达到自己资金周转的标准。

收回资金靠手段，没有法律底线

目前的现金贷处于一个水深火热的状态之中，其中大众最为不满的是逾期之后遭到暴力催收，大多数人认为暴力催收已经违法了，已经属于侵害个人名誉的罪名了。可能欠过钱的人都知道，现金贷对债务人催收，完全没有底线，只要能够收回钱，基本什么事都做的出，除了曝通讯录辱骂债务人亲朋好友之外，也能群发一些让人无法接受的短信内容，这可能也是大部分人对现金贷痛恨的原因。

综上所诉，好好的一个提前消费的产品，似乎到了国内明显出现变质的情况，对于现金贷，你又有什么看法呢？