本文系专栏作者“首财之道”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

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“19岁女孩欠现金贷出走，催债人员威胁全家，母亲不堪催债压力自杀”。

“孕妇无力偿还现金贷喝药自杀 死后家人收催债电话”。

......

辱骂、恐吓，逼杀全家，谈起现金贷，人们第一时间想到的应该就是这些。

本以为，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》落地后，这种乱象能被终结。

果然小财女还是太年轻了...

上有政策，下有对策可不是白讲的。

虽然大部分现金贷公司开始整改产品，贴近合规转型。

但还是有不少“聪明”的公司，已经找到了“破解”的方法，花样绕过监管。

那就是年化利率超过1800%的“手机回收”模式。

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在AppStore中搜索关键词“回收”，可以看到很多回收类的APP。

但与以往注重“几成新”的回收软件不同，这些软件大多都写着“秒到款”、“经济资金周转”、“解决燃眉之急”等暗示到款速度的标签。

点开详情页之后，小财女发现可疑的地方不止这些。

在开发商信息上，这些APP的开发商主要都是个人开发者，并且，如果开发者发布不止一款APP的话，相关的软件也多是贷款类的APP。

总感觉其中有诈...

类似的平台大概有上百家，基本都以“回收”、“回购”等为名称。并且，APP介绍上，往往也带有“救急”、“急速还款”、“秒到款”等贷款常用词语。

为了摸清这些软件的套路，小财女挑了一个名字好听一点的，特意去体验了下。

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话说本来下载的是拍拍回收，当时还以为是京东的拍拍二手，后来发现并不是...

下载完成，手机注册登录后，

画面是这样的↓↓↓

我愣是没找到回收二手的地方在哪儿...

这应该就是个披着二手名称的贷款平台，不着急我们换一个~

话说测评过程中，小财女下了好几款这种类型的APP，都是下载后才发现，人家压根就是一个贷款平台，欺骗感情这是...

最后，我找到一个名叫小猪白卡的回购APP。

名字还挺可爱的...

不过APP的界面简单粗暴多了，注册登录之后，软件会直接给到手机估值。

不过据说这个价格和手机其实没多大关系，不管是什么手机，估值的价格都差不多，一千到三千左右的样子。

比如我同事的7PLUS估价也就2800...

如果想要借钱，首先得先通过认证，主要需要实名认证，运营商认证，然后还得上传通讯（催收你懂的）和绑定银行卡。

实名认证需要上传身份证，我胆子小，怕被打所以没敢认证......

好在套路简单，小财女朋友圈里也有不少“高人”，后续的操作，也都了解了一遍。

当你要用钱时，点击“马上租赁”，认证完成后，APP会根据手机的评估价格进行审核。

审核完成后就会打款，打款前，平台还会扣掉一部分“服务费”，一般在两三百的样子。

看上去，这一套下来挺正常的啊，陷阱在哪儿呢？

这也是“回收”模式迷惑性最大的地方，你发现没，在这一套流程中，你的手机一直就没有离开过自己。

当然，为了显示手机真的被他们回租了，你还得跟他们签订一个“所有权”协议，相当于出让手机的“使用权”给回租平台。

到这里，如果能结束，那也就相当于卖了个二手手机，就算亏了，也不算太深的坑。

但套路是无处不在的，租赁是有期限的，在期限完成后，用户需要把自己的“手机”再租回来，一般来讲这个时间也就一周左右。

比如，平台给手机的估值为1000元，扣除服务费260元（实际就是砍头息），用户到手740元，一周之后需要还款1000元，算了一下利率竟然达到1832%。

而且，如果7天后你没能及时续约或缴纳手机的赎回费用，还会收取一定比例的逾期费。这个逾期费用，就更可怕了，一路滚下来，借几千还上万都很常见...

照理来说，民间高利贷借款利息超过36%就不受法律保护，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》落地后，这类的高息现金贷也被清理地七七八八。

那为啥这种“回租”模式还能活的好好的呢？

原因就在于，它在“借贷”这一过程中，加入了“手机”这个媒介，将借贷合同转变为“租赁”合同，成功躲过法规监管。

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套路说完了，谈谈其他的吧。

其实这种模式，如果剥开看的话，其实很容易看穿。

但是，如果是刚接触这种模式，就很容易被它“租赁”的假面给欺骗住。

尤其是学生群体和刚出社会，着急用钱的人们。

甚至现在有不少回租平台，都开始悄摸摸地在学校里宣传了。

作为学生，借款需求往往处于“高频”、“低量”的状态，一方面可能因为种种原因需要用到钱；另一方面即便借钱，一次性也不会借太多。

而且学生家长基本都会每月固定打钱，学生们往往也自信一两周的时间就能还款。加上不用真的将手机交给别人，缺乏社会经验的情况下，很容易因此上当。

另外，除了真正借款人之外，有些没借钱需求的人也很容易被坑，本来就想卖个手机，结果转眼就欠上钱了......

话说现金贷到现在都还没能彻底整治好，新的套路就已经出现了，果然是春风吹又生么。

行业的规范需要时间，凭借我们个人的力量其实很难撼动，作为普通人，目前能做的最好的方式，就是提高警惕。

尤其家里有年轻人或者老人的话，更应该让他们知道。现在手机存量大，孩子换手机频繁，老人不舍得换新机，即便换了，往往也会想办法将旧手机处理掉，因此很容易掉入这种高价回收手机的陷阱之中。

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