最近几年存款利率一直都非常低，导致银行存款流失现象严重。比如目前一年期存款的主流利率为1.95%，只有货币基金收益率的一半左右，即使是3年期和5年期的长期存款，利率也才3%左右，很少有超过3.5%的。

定期存款和货币基金的优劣势

但凡有一点理财知识都不会把钱放在银行，所以这两年老百姓购买货币基金的热情很高，就连相对保守的老年人都知道买余额宝。

不过即使利率太低，也有人会去存啊，不然银行业的人岂不是饭碗都要丢了。

对于部分人群来说，追求资金的绝对保本保息，这一点货币基金就做不到，虽然不太可能亏损，但是毕竟没有白纸黑字写出来，不能做到100%保障。

虽然定期存款提前支取只能按照活期利率计息，目前大多银行的活期利率只有0.3%，但是起码能保证你在急需用钱的时候可以随时支取出来。

但是货币基金实施的是T+1交易机制，即买入后第二个工作日计息，赎回是第二个工作日到账。很多被包装之后的宝宝产品可以做到赎回T+0到账，甚至可以实时到账，但是宝宝产品今后面临限额危机。

余额宝就是个典型的代表。快速提现（T+0）每日最多1万元，微众银行的活期+也进行了相同的限额。而且之前有消息称，今后所有的货币基金T+0赎回每日上限可能都将调整至1万元。如果碰到紧急情况，还真的不太方便。

存款利率也可以很高

说到银行定期存款，绝大多数人想到的就是去传统的实体银行存款，但实体银行的收益率真的太低了。最新统计的一季度末全国各大银行在35个城市的存款利率，数据显示，没有一家银行的存款利率在4%以上，3年期和5年期的平均利率只有3%出头。

之前理财分析师跟大家介绍过几类存款形式，比如大额存单、结构性存款等，但是大额存单的起点太高，最少20万元起，结构性存款是5万元起，虽然不太高但是收益是不确定的，而且在封闭期不能提前支取。

但其实普通的定期存款利率也可以很高，那就是民营银行的定期存款。

民营银行有很多，其中阿里旗下的网商银行和腾讯旗下的微众银行最为知名，另外还包括天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行、重庆富民银行、四川新网银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行等。

比如微众银行，50元起存，2年期存款利率为3.12%，3年期存款利率为4.10%，5年期存款利率为4.875%。其中2年期存款利率已经相当于实体银行3年或5年的利率。

比如蓝海银行，起存金额是1万元，1年期存款利率为2.25%，3年期存款利率为4.12%，5年期存款利率为5.5%，可以说是超级高了，实体银行根本不可能有这么高的利率。

上面两款都是定期存款，也就是大家常说的“死期”，期限是固定的，可以提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率计息，利息几乎可以忽略不计。

不过民营银行还推出了“智能存款”，阶梯计息，1-2年为一个阶梯，2-3年为一个阶梯，3-5年为一个阶梯，5年以上为一个阶梯，存款时间越长、利息越高。

比如微众银行的智能存款，不满3个月按照活期利率0.35%计息，满3个月不满6个月利率为1.32%，满6个月不满1年利率为1.56%，满1年不满2年利率为1.80%，满2年不满3年利率为3.12%，3年以上利率为4.10%。

这种情况下就不怕提前支取了。

网商银行的定活宝背后对接的是3年期定期存款，但是可以灵活支取，利率为3.8%；富民银行的富民宝背后对接的是5年期定期存款，也可以灵活支取，并且365天都是当天计息，利率高达4.7%，其中0.5%为银行补贴，但4.2%对于存款产品来说也是非常高了。

值得注意的是，定期存款和智能存款都受存款保险条例保护，即50万元以下的存款受到全额保障，银行倒闭或破产也不用怕，但网商银行和富民银行的支取灵活的存款产品不受存款保险条例保护。不过理财分析师认为，这两款产品还是比较安全的，起码比货币基金安全。