借呗是支付宝推出的在线个人贷款产品，不同用户的借呗利率不一，有的日利率只有万分之一点五，有的日利率高达万分之六，多数用户的日利率维持在万分之五。综合来看，借呗利息要比银行信用贷款高很多。下面小编来跟大家聊聊这其中的原因。

    通常，决定利息高低的有三个因素，分别是风险、资金成本、市场竞争。所以借呗利息比银行高的原因自然也离不开这三个因素。

    1、风险

从用户角度看，借呗的用户绝大多数是普通老百姓，借款门槛比较低，存在的风险比较高，进而产生坏账的概率较大。而银行信用贷款的用户是银行优质客户，一般老百姓想要从银行获得信用贷款是很难的，贷款用户一般都是公务员、事业单位员工、500强员工，或者在银行有大额存款及理财的客户，因此银行需要承担的风险比较低，出现坏账的概率也较少，所以利息会低一些。

    2、资金成本

    借呗的资金来源主要是ABS（一种以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式），而非多数人认为的借呗的资金来源于余额宝（余额宝是天弘基金，不能用来放贷），实际上，借呗发行ABS的成本大概在4.5%左右；而对于银行而言，信用贷款的资金成本主要来源于存款，我们知道目前存款的利息是比较低的，所以银行的资金成本也低，贷款利息也会相应低一些。而借呗的资金成本高，所以贷款利息也会高一些。

    3、市场竞争

    前面提到借呗的风险比银行大，但实际上，借呗的利润非常可观，那为什么借呗不降低利息呢？这跟市场的竞争情况有关。

目前市场上和借呗类似的网贷产品种类繁多，但是绝大部分网贷产品因为公司的体量、成本等因素缺乏自己的风控系统，对用户风险把控不准，导致坏账率高，因此设定的利息也比较高，大部分年化利率都在20%以上。

而借呗的优势是有芝麻信用做参考，风控相对也做得比较好，一般坏账率低，相对于市场上一般的网贷公司更有竞争优势，而借呗跟银行的系统不同，只要借呗利息略微低于网贷同行就会有优势，根据市场竞争情况，借呗的利息可以定的比银行高一些，以此获得更多的利润。

综上所示，借呗的利率高，但申请难度低，简单便捷，银行的利率低，但申请门槛高，各有优劣。借款人可以根据自己的实际情况，选择合适的借款途径。