中小企业信贷风险的成因

一、中小企业贷款出问题最主要的原因是融资过度。常言道，很多中小企业都不是被饿死的，反而是被撑死的。当他们拿到相对来说比较低的成本，且超过其经营所需要的贷款后迫切地想寻找投资方向，却一时之间不能很好地控制投向，俗话说隔行如隔山，风险自然就产生了。

二、中小企业创新被贷款期限错配制约。他们有创新技术，技术投入很大，是应该大力支持的，重点是规定时间使用的贷款资金期限和实际使用的资金期限的不合拍导致了期限的错配。这样的错配不但制约企业的创新，更是很可能会会成为压垮企业的稻草，反倒事与愿违。

三、应收账款居高不下。这种现象说明，在市场经济中，中小企业处于弱势地位的现状难以更改，他们不能估计好下游客户回款风险。一些中小企业规模较小，话语权也少，与下游配套客户谈判时要做到等公正是很难得，尤其是大客户。他们为了发展业务和赊销产品，也不能不这样做。

四、政策变化影响。企业的发展同国家的政策相关联的。制定国家政策制定的过程通常是复杂的和长期的，当它颁布时又很突然。政策的制定周期往往在企业发展现状之后，因此，它会使企业经营在决策上有一定的盲区。

五、事实上，中小企业主营业务经营不善形成的风险贷款比例比并不高。他们自己从创立发展到成功融资，是经过市场检验的并且是拥有比较成熟的经营模式。所以说，像这种单纯的主营业务经营失误形成的贷款风险的情况并不多，更何况这只是形成风险，并不是最终的损失。

中小企业信贷风险的对策

一、树立风险意识，提高自身抗风险能力。

中小企业借款初期申请融资额度是要根据自身经营需求的。提前做好一些还款的规划。谨慎投资，避免盲目扩张。讲究诚信，稳定经营，保障还款，这样的中小企业想融资是不很难的。

二、金融机构切实实行“三个办法一个指引”，尤为《流动资金管理办法》，它以科学的方式准确测算了贷款企业合理的流动资金需求。在理想状态下，中小企业若果能避免过度融资，则可减少大概45%的贷款风险。

三、强化中小企业中长期贷款规模管理。中小企业的生存和发展要想大力发展创新驱动，就需要技改项目投入和银行配套的中长期贷款。在准确评估的基础上，金融机构可多发放部分的中小企业中长期的技术改造贷款。当该贷款期限和企业实际使用期限能很好地衔接时能有效地预防一部分中小企业不良贷款。

四、帮助中小企业盘活应收账款。营造为中小企业提供更好的服务的环境。金融机构可最大限度利用人民银行的应收账款质押系统办理应收账款质押贷款，前提是要控制风险。像国有企业等债权人，需以政治高度去配合办理一些保理业务。

五、加强贷后过程管理。间接贷款挪用的问题比较常见并不少见，而且很难被发现，这会埋下深深地风险隐患，应提高警惕性。要根据中小企业的特点为他们定制灵活的还款期限和还款方式，降低风险。