纵观互联网金融,消费金融凭借背后产生的万亿级的市场,在吸引上百为玩家疯狂涌入后,已经成功接棒坐上互金行业的头把交椅。那么,消费金融未来角逐的重点在哪?谁家才是这个市场的领头羊呢?
2017年伊始,消费金融这场无硝烟的战场悄然开幕。百度金融在本月连开了两场战略合作发布会,分别牵手新华教育集团、爱空间,布局教育分期、家装分期。无论是与新华教育打造的“金融梦想计划”还是“唯爱空间,梦想有度”,都体现了百度金融在场景化资产获取方面精耕细作的匠心精神。
先来看看百度消费金融业务率先切入的领域——教育信贷,百度选择的这个切入点无疑是英明的。为什么这么说?众所周知,教育信贷是一块超级特殊的业务。教育信贷的偿还能力,很大程度上来自于学员接受教育之后人力资本上升带来的收入增加——这意味着,教育信贷业务中,提供教育的机构越靠谱,学员收入提高幅度越大,还款能力就越高,放贷出去的教育信贷就越安全——同样的道理,吸引到的学员脑子越好,接受培训后的收入提升越大,教育信贷就越安全。
就此而言,在教育信贷业务上,百度的利益和百度搜索带来的教育信贷借款用户的利益才真正的变成了一致。在当天百度金融与新华教育集团的签约仪式上,百度公司高级副总裁朱光这样说过。
如果这个机构很好,他提供的培训是社会热门专业,学生进来又真正学到了东西,供不应求,为什么学生不还款呢?这个可能性很小。
我借了百度的钱在这个地方学习,结果没学完,这个机构就倒闭了,或者跑路了,或者是根本就在骗我,没把我教好,我不还钱。教好了,找到好工作,我还钱。所以,对机构的判断会非常重要。所以我们要判断机构的数据。比如,机构的舆情。机构都是我们的客户,他们每个月的广告表现、网站流量的数据,这些都是很独特的百度的优势。
显然,正如朱光所言,当百度的赢利点不再限于用户的点击广告费而是包含衍生的信贷业务安全利差之时,百度才会真正从内心去追求「双赢」的业务,而不是依赖信息不对称去赚钱。
据公开资料显示,百度金融旗下的消费金融品牌“百度有钱花”,合作教育机构数量近3000家,目前每天新增教育贷款学员超过3000名,2017年百度教育信贷服务用户将超过100万。
百度有钱花在深耕教育场景后,又马不停蹄地进入了家居场景,开始深耕家装金融服务一体化。
和教育行业相似的是,百度金融看到了国内家居行业低渗透度和金融服务覆盖不足的市场机遇。分散无巨头的行业特点、传统家装行业信息严重不对称的用户痛点、传统金融机构放款速度和审核的技术限制,共同造成整体渗透率低,数据显示,家居行业金融服务渗透度远低于发达国家30%的市场渗透率,国内家装市场消费信贷渗透率不足1%。
不同于职业教育,家居场景属于稳健的民生类消费需求支出,受经济周期的影响相对较小,但百度消费金融使用的是一种思路去深耕这块市场,通过与B端机构合作的方式建立渠道机制。通过B2B2C模式,与“靠谱”的机构展开合作,开拓消费金融资产,严格把控资金去向,将做消费金融的短板补齐,走出与众多行业龙头企业合作的开放式模式。兼容式金融服务成为其发展道路的强大动力,最终也有望弯道超车,实现跨越式发展。
无疑,消费金融业务对消费渠道也就是场景的依赖较高。在国内信用体系建设尚未健全的前提下,只有将金融融入到各类生活场景中,与真实交易结合进而促进消费,才能让消费金融服务更加安全。
