对于穷人来说，小额贷款是福音还是陷阱？

小妹还是强行伪装一位路人，简单说说我们也许不太成熟的见解。

有人说是“剥削”这个词，吓得人碗都掉了……

“剥削”的背后，意味着一种强制性，是指富人对穷人劳动成果或个人财产的强制剥夺。可是，小额贷款属于合法合规的金融服务行为，同时也是一种契约行为，一方有贷款需求并自愿遵守还款合约，另一方有足够的资本储备可提供借款服务并具备稳固的风控体系，两者基于双方受益的立场达成供求关系，何来“剥削”之言？

不管是银行这种福利性的经营，还是小额贷款公司商业性的业务模式，其实都是基于个人或中小企业贷款、融资难的问题，由此应运而生。

就我国的具体国情来说，小额贷款主要服务于三农、中小企业及部分个人。众所周知，在贷款渠道上，银行虽然利率较低，但审批时间长、准入门槛高，要想获得银行放款并不那么容易；而民间高利贷尽管无需过于严格的审核程序，但高利率往往令人避之唯恐不及。

在这样的情形下，小额贷款平台利率低于高利贷、审批难度小于银行，自然成了不少人的第三种选择。

但是我们应该清楚地认知到，小额贷款发生的语境只能是暂时性的“应急”或“奖励”，而非设想据此途径彻底改变我们的生存状态和生活方式。更多时候，小额贷款是在提供一种“你会变得更好”的可能。

也许你万事俱备，就差一笔创业启动资金来改变你的人生轨迹；也许你不过因为今天心情好，在本月工资花完的前提下仍想买那双已心仪很久的鞋……某一瞬间，你处于金钱需求和个人财务能力不相匹配的尴尬之中，而小额贷款的存在，能够帮助你缓解这一瞬间的尴尬。

好比骨折了，行动不便，你需要有人帮你做饭洗衣，但不意味着你从此就过上了有专人服侍、两脚不用下地走的梦幻生活。贷款亦是如此，你在经济困难的时候获得了一笔资金，但并不意味着你从此就能由贫穷变为富有，无忧无虑，或者始终依赖借贷的方式维持日常生活。

贷款绝不能从根本上左右一个人的命运，而一个人命运的转折也不应该仅由“钱”来决定——无论穷人还是富人，都不过这般道理。

所以，小额贷款既不是万能的，也不是万恶的，它到底是福音还是陷阱，其实往往取决于人自身如何利用这笔资金，以及如何看待自己的人生。

当前，我国也在大力发展金融，旨在向社会各阶层、群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务对象。小额贷款其实是降低了金融服务的门槛，让普罗大众能够得到优质的金融服务。

实际上任何合理的贷款形式，都不应该是一场不求回报的公益活动，而是以市场性为原则的可持续商业活动，有供有求，双方受益。