标叔你好！

我是一名年轻人，收入不高，每个月最让我害怕的就是6日和10日，6日是我付房租的日子，10日是蚂蚁花呗的付款日。一旦付完了房租和花呗分期，我手头就没剩多少钱了，而我还要用这点钱过大半个月的生活，日子很艰难。我知道，房租是1分钱不能少的，有什么办法可以减轻蚂蚁花呗的负担吗？

读者：小米

小米你好：

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，最高的授信额度为5万元，多数支付宝用户获得的授信额度集中在几千元，芝麻信用分高的客户才能获得较高的授信。你说你的收入不高，花呗的授信额度也不会很高吧？

假设你的花呗信用额度有1万元，最高可以分期的金额不超过欠款总额的9成，最多也就是9000元。按12个月分期计算，每月要偿还本金750元，加上相应的手续费。如果这点钱就会让你感到还款压力大，只能说明你的收入的确够低。

既然收入不高，你又为什么要花那么多呢？当然，你也可能是分3期还款，每月要还3000元本金，这会让你感受到还款的压力。但3个月后，你还清全部欠款后，压力就消失了，怎么你还会觉得日子艰难呢？显然，在这3个月中，你又进行了消费，并再次使用了花呗分期。说穿了还是花得太多了。

对于经常使用支付宝的人来说，蚂蚁花呗的确是一项便捷的信贷工具，只需要在网上购物时，选择花呗支付，就可以先消费，后付款。遇到资金周转不开的时候，还可以选择分期付款，实现用明天的钱，享受今天的生活。另外，蚂蚁花呗还会推出促销活动，吸引年轻人选择花呗分期。

让多数人想不到的是，花呗分期的手续费看起来不高，但要折算成利率却并不低。如分3期的手续费率为2.5%，借1000元3个月，看似只需要付25元手续费。而如果折算成贷款利率，则高达16%。借得少还不要紧，借得多了，借款人肯定会承受不小的还款压力。如果分期的期数更多，对应的利率也更高。

通常我们在两种情况下会借钱消费，一是投资的收益率高于借款的利率，借钱消费显然是合算的；二是收入增长高于借款的利率，还款的压力会随着收入的增加而降低。然而，现在要做到投资收益率超过16%很难，收入增长率超过16%也很难。因此，对你来说，通过花呗分期实现提前消费并不明智。

你现在需要做的是，关闭花呗分期功能，在良好的消费习惯没养成前，不再使用花呗。在经历最多1年的痛苦后，你将还清全部的花呗分期，今后也不再会受到花呗分期的影响。你可以将一张借记卡与支付宝账户绑定，每月将可以用于支付宝支付的金额存在卡中，或者充值到支付宝账户里，这就是你当月的消费额度，超出则无法完成交易，保证不寅吃卯粮。

接下来，你要好好学习如何理财，提升自己的收入，学会更合理地使用资金，单靠借钱并不能让你过上美好的生活。

标叔