本文系专栏作者“首财之道”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

虽然当初讨厌数学，但真正进入理财领域之后才发现，原来当初数学老师教我们的，都是白花花的银子啊~

早知道当初不逃课了……不说赚钱，起码能少挨老爹一顿打……

就拿算账来说，看上去人人都会，但如果和内行的打交道，很容易就会被一些“猫腻”绕进去。

比如「利率幻觉」！

就拿信用卡举例吧，之前我电脑坏了，于是打算买个新的。

因为要种牙，加上理财没到期，便索性申请了信用卡分期。

信用卡分期是要手续费的，一般会设置2到36期不等的分期设置，手续费也不贵，一般在0-1.67%之间。

比如5000的账单，每期分下来也就几十块钱，看上去很美。

然而，这才是利率幻觉的迷惑所在。

电脑是7099买的，如果按12期分期的话，每个月要还635.94元（含每月44.36元手续费）。

然后咱们算笔账：

635.94*12=7631.28，减去电脑的钱7099，利息也就是532.28，除以本金，年利率也就在7.4%左右。

但不要忘了，因为是分期还款，随着时间推移，我们欠银行的钱是不断减少的，可利率却一直没变。

也就是说，到第12期的时候，我们只欠银行600多块，但是依然要还44.36元。

这就是利率幻觉中被忽视的时间因素。

在这里小财女教大家一个计算真实利率（也就是内部收益率-IRR）的工具，一般专业人士都会用它来算理财收益率。

这工具我之前跟大家详细说过（不会操作的，后台回复表格两个字就行），电脑的excel表格里有现成的：

建立一个空白表格，在第一行输入账单总额，下面输入分期的金额，最后一行插入IRR函数，然后全选上面的所有数字，可以算出一个数据。

这个数据就是每个月的真实利率，如果按年计算的话需要乘以12，算下来就是12%！

再对比下我们上面直接算出的7.4%，这差距你体会下~

其实银行信用卡基本都是这个套路，甚至更高！

你能买到同样收益且保本的投资产品吗？

毕竟说好的收益超6%都是骗子……

现在你知道了吧，为啥在买理财产品时，机构会突出年化收益。但到了做分期时，却又表示这是手续费了。

因为手续费看上去更便宜，还有种人工费的感觉，但换算成利率，就很难让人接受了。

你看，数学学得好，不说赚钱，起码在省钱方面就不容易被这些利率幻觉忽悠~

再多说两句吧。

用过信用卡的应该都经常会在账单上看到一个加粗的账单分期选项：

▶ 您剩余的额度仅可按照日利率万分之五计算年利息。

然后你拿出计算器来算一下：

0.0005 * 365 = 18.25%

看上去已经挺高了是吧？

实际上还不能这么算，因为银行没告诉你的是，还款期还款最低额度，就要按月复利：

0.0005 * 30=0.015

（1+0.015）^12-1=19.56%

这个利息远远超过任何理财产品，甚至说大众投资品的收益率。

作为普通消费者，打破了这样的利率幻觉之后，除了瑟瑟发抖，还能做什么呢？

① 坚持全额还款，尽量少用分期功能，或者期数尽量少，否则欠款就会重复叠加，越来越多，一年到头净为银行赚钱了。

② 银行客服人员提供的现金宝提现业务，除非手上有能产生稳定现金流的业务，且银行利率特别低，否则直接拒绝。

③ 不要把注意力放到积分活动和服务上来，这些小礼品偶遇即可，不必占用过多注意力计算，越计算陷得越深。

不过还是得说下，信用分期虽然因为利率幻觉，显得有点坑。

但网购时，一些平台会给到特定期数免手续费的优惠，这还是划算的。

比如我买电脑，按平台政策，如果分3期购买就免手续费，只要一个月付2366.63元。

遇到这种的，我当然果断下手啦，既能减轻支出压力，又能免息，何乐而不为呢~

说来有趣，如果按照上面的操作，银行会因为大数据采集到的数据和偏好不同，导致信用分数不同，最后可能反而会给到你定制一个较低的利率。

你没看错，银行会推荐给不同的人，不同利息的贷款额度…

看来，不光买东西，贷款都有价格歧视。

话说前些天就有银行打电话过来，说是提供年化6%以下的低息贷款额度！

谁稀罕~早干嘛去了…

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