本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

事情得从上个月的博鳌论坛说起。

在会上，央行行长易纲说：虽然我们有基准利率作为一个指导，但是在未来，借款和存款利率也将会主要由市场来决定。

各银行：诶？咱们能做主了？兄Dei们，各凭本事吧~

于是，“抢钱大战”打响了，为了最大限度揽储，各大银行纷纷上浮大额存款利率。目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。

“鹬蚌相争渔翁得利”，储户们是不是跃跃欲试了？

别着急往银行柜台跑，咱们先来分析分析这件事~

“大额存单”是什么？

简单来说，大额存单就是金额较大的存款。个人投资者的认购门槛是30万元，机构投资者的认购门槛是1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月。金额越大，期限越长，利率也就越高。

这个大额存单的门槛还真是不低，相当于一个高端银行理财的要求了。既然要求这么高，收益是不是也非常可观呢？

上浮后的收益情况

“上浮50%”，乍一看似乎是个巨大的羊毛，可细算下来，一年期定存基准利率是1.5%，上浮50%后也仅为2.25%，并不高。

如果期限长一点呢？

拿四大行之一的中国银行来说，两年期大额存单的年化利率仅为2.98%，三年期的也不过是3.7%。

再看看股份制银行的行情：

浦发银行的三年期大额存单，起存金额20万元、30万元、50万元、100万元，对应利率分别为3.75%、3.85%、3.9%、3.99%，并且不支持提前支取；

招商银行三年期大额存单，起存金额20万、30万、50万、100万，对应利率分别为3.85%、4%、4.07%、4.13%。

招行这个虽然努力迈入了4的行列，可如此高的门槛，把七成储户都拒之门外了。

如此看来，相比货币基金和一些互联网固收产品，大额存单不仅利率不达各位的心理预期，流动性也不好，尤其是对于年轻人来说，这种理财算是鸡肋了……

不过，大额存单的收益依然甩开普通存款几条街，没有比较，就没有伤害。

存款的羊毛力度也就这样了，

那贷款有什么便宜可占吗？

不仅存款利率要紧随市场，同样的，贷款利率也一样。

可是，从供需上看，无论是房贷还是其他消费贷，需求都挺旺，导致多地的多家银行近期纷纷上浮房贷利率。

拿北京来说，截止到目前，房贷利率已经连续6次上调，首套房按揭贷款已经从基准利率的85折，一路飙升至1.1倍，也就是说房贷利率起码得5.39%起，这也是2014年以来的最高房贷利率。

由此可见，在市场这只“无形的手”的的调控下，贷款利率很可能不降反升呢~

最后再说两个规划君经常被问到的问题——

1、我已有房，正在还房贷，这种银行利率上浮会让我每月多还钱吗？

不会的！

因为这种利率上浮，只是个别银行在基准利率基础上的上浮。只要基准利率不变，对你就没有影响。说白了，只要央行没有提高基准利率，你的月供就不会变。

2、如果我现在买房，银行利率已经上浮了10%，接下来的30年时间利率都要上浮10%吗？

很抱歉，是的。

无论今后基准利率是升是降，你的贷款利率都将在此基础上上浮10%，直到还完为止。

其实，即使房贷利率上浮，也依然属于低息贷款范畴，远低于科学投资理财的收益。再加上通胀等多重因素，大家贷款买房也不算亏，能贷还是尽量多贷。