本文系专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

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老债王John Templeton说：

除非你能确定自己永远是对的，不然就该做资产配置。

多多一直以来也是遵循资产配置理念的，目标是分散风险+长期盈利。

早前有跟大家详细说过我的资产配置的策略：对冲风险+低买高卖+适时止盈+坚决执行

资产配置并非一个暴利系统，我们所追求的并不是赚快钱，而是稳健地赚钱。

这么平实地说出来，可能你会觉得“赚不到快钱没意思”，真的这样吗？多多给大家举个例子——

从上表可以看到：

“大起大跌”的结果会亏钱，比如假设2和假设4，第一年赚的多，第二年的本金大了，再来个大跌，结果就悲剧了~

“大起小跌”的结果可能赚大钱，也可能不赚钱，比如假设3和假设1，第一年赚的多，第二年的本金大了，要避免亏回去，最多只能来个小跌，不然就会变成上一种情况；

“小起小跌”的结果可以赚小钱，比如假设5；

每年稳健的“小起”，结果也可以赚大钱，比如假设6......

这里只是以两年来举例，我们知道复利的威力是巨大的，如果把时间放长，你会发现稳健地赚钱长期盈利的结果会很可观。

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肯定有朋友会问：多多，什么样的产品才能保证每年10%的收益率呢？推荐一个呗。

一般我是不会回答这类问题的，因为没有，也懒得去一个个解释。

哪怕是固定收益中偏高的P2P，今年能保证10%，明年呢？未来十年呢？

我们要做的是争取让个人的投资组合能达到年化10%的收益率。低中高风险的产品都兼顾到——

如何做投资组合呢？

其实也就是按照上图的5个钱袋子去做配置，但具体的比例因人而异，没有统一的标准。

而且也没有限制说每一样产品都要投资的，事实上一类投资产品同样可以划分出4个钱袋子，以基金为例——

① 稳守钱包——货币基金

把6个月的生活费放到里头，存取方便；

把平时中转的钱放里头，比如卖出某只股票后临时不知买什么，先放到货币基金中，赚点零头，周末也有利息，等想好了再转移。

② 稳攻的钱包——债券基金

收益和风险比货币基金高，但比股票基金低。不用追求太高的收益，最重要的是稳健，慢慢地积累下去，以后会派上大用场。

③ 强攻的钱包——股票基金等

有较大的收益空间，但风险也高，合适追求收益最大化。

④ 避险的钱包——黄金基金

避险不是说它安全、无风险，而是指倘若世界发生什么大事，它的国际认可度高，价值也高。

把5%以内的钱放到里头即可。

⑤ 保命的钱包——保险

这个是其他理财产品无法替代的，所以第五个钱包还是要靠保险来维持。

肯定有朋友会问：有必要多一个这样的钱包吗？保险的作用多多已经说过很多，三言两语可说不完。

这5个钱包都配置好后，你的资产体系其实就比较完善了。

具体每个钱袋子配置多少，就看个人的追求了，你要是追求高收益，可以把大比例的钱放在第三个钱包中，但别忘了最开始讲的假设2和假设4。

理财就是一件很具个性化和灵活性的事，没有固定答案，大家根据自身情况去做便是。

而投资的比例也应该根据个人的年龄、家庭结构变化、收入增长等作出相应调整。

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