养老金，有人把它当作老年生活的保障，有人骂它是庞氏骗局。

这两种看法，我都不认可。

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养老金的游戏规则很简单。

以你上一年的平均工资为基数，每月自己交8%，公司交12%。

只要累计交满15年，并且达到法定退休年龄，就可以领养老金了。

和医疗保险一样，养老金同样分为个人账户养老金和基础养老金。

先说个人账户养老金。

其实就是咱们自己交的那8%，被放在一个账户里，退休之后按月发放。

假设老刘月薪5000元，25岁开始上班，60岁退休，中间工资一直没变。

到他退休的时候，自己一共交了168000元。

政府一计算，发现大家60岁退休之后，平均还能再活139个月。

就用老刘账户里的钱，除以139，那他每月可以领到的个人养老金就是1208.63元。

等等，如果老刘倒霉，退休没两个月就拜拜了呢？

没关系，账户里没发完的钱，可以由继承人一次性领走。

如果老刘过了139个月还健在呢？

也不用担心，这钱还会接着发。

再说说基础养老金。

基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%

公式挺复杂，我直接划重点：

养老金和你退休所在地的工资水平直接挂钩，如果你在发达城市交过社保，尽量在当地办理退休；

你的工资越高、缴费年限越长，养老金就越多；

养老金有“劫富济贫”的性质，缴纳特别高的养老金并不划算。

我们举一个非常普遍的例子。

一个月薪5000的人，从25岁工作，到60岁退休，如果他的收入和当地的平均工资差不多。

不考虑工资上涨和通货膨胀的影响，退休时他可以领到的基础养老金是1750元。

加上个人养老金1208.63元，他一共可以领到接近3000元。

总结一下，如果你的收入和当地的平均工资差不多，交35年养老金的话，你大概可以领到在职工资的55%——65%。

2

我们的祖辈和父辈，确实享受到了养老金带来的福利。

我爷爷1958年开始工作，1999年退休时的工资只有600多元。

上个月，他领到了3014元的养老金。

很多人说，如果我不交养老金可以攒下多少多少钱。

且不说你能不能自己做主不交这个钱。

大部分人的生活，都是辛苦和忙乱的，今天孩子要补课，明天老人要看病。

任何一个小事，都会让你存钱养老的计划推迟。

即便你毅力惊人，真的每月都给自己存了一笔钱，你手中的钱能跑赢通货膨胀吗？

养老金，在过去一段时间，对于攒不下来钱、没有理财能力的人来说，就是老年生活非常重要的经济来源。

然而，2022年之后退休的人，未必会有那么好的运气。

养老金的本质，是用年轻人现在交的养老费，为老人们发退休金。

我国的人口红利迅速消失，老龄化已经来临。

预计到2050年，每3个人中，就有1位60岁以上的老人。

交钱的速度明显跟不上花钱的速度。

养老金会崩盘吗？

我的看法是，大概率不会，毕竟牵涉的人员太多，但待遇缩水是必然的。

两个方法：延迟退休，减少养老金的发放金额。

人社部已经放话，延迟退休最早从2022年开始实施。

那么，1972年以后出生的女性工人，1967年以后出生的女性干部，以及1962年以后出生的男性职工，全都会受到影响。

延迟退休，可不只是父母多上两年班那么简单。

你不仅得多交社保，少领几年的退休金，还会打乱一些本来的生活计划。

我朋友就在抱怨，因为他妈妈可能会延迟退休，得晚几年才能生孩子。

从2005年到2015年，养老金基本每年上涨超过10%。

到2016年，涨幅一下子跌倒了6.5%。

今年的养老金涨幅更是只有5.5%。

持续亏空下，未来还会不会涨，恐怕都是一个问题。

在通货膨胀的大前提下，养老金不上涨，就是一种变相减少。

越长大越明白，个人的力量在时代面前是多么的渺小。

也许，未来的某一天，物质极其丰富，我们再也不需要为养老金担心。

但把希望寄托给无法预知的未来，实在是太过危险。

凛冬将至，要为养老早作准备了。