本文系专栏作者“小生爱财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

最近住院了，意识到了保险的重要，幸而我不是后知后觉型。

作为保险小达人，我早早的就为自己配置好各类保险，现在在医院住得心宽宽，虽然还没到结账期，不过可以预见，在我全方位的保险体系保障下，应该花不了多少钱。

我有一份每年更新的个人保险表，记录着我的全部保障，拿出来给大家看一下：

总结来看，一共有：

60万的重疾险，10万元轻疾险；

100万意外险；

300万住院医疗险；

全部是健康险，从感冒发烧的小毛病、到住院治疗的“中”毛病、再到重大疾病保障俱全，全年保费是5782元，经济划算。

细心的读者可能发现了，以上保险全部是消费型的保险哦，消费型保险形象一点儿表述就是：如果我不生病、没有意外事故、一生平平安安，从不去医院，那么每年这5782元白花花的现金，就跟扔到水里一样，“啪”地一声连点儿水花都没有，全部消费掉，没有一分钱返还。

当然在童童看来，这样是最划算的了，难道一生平平安安不是最好的结局吗？其中消费掉的每年5700元，也不能算真浪费了。毕竟在有保险保障的人生中，有满满的安全感不是吗？谁说安全感就没有价值。

有人说，买带返还型的保险不是更划算吗？有病出险，没病返钱。话是没错，不过返还型的保险每年保费可就高多了，一切所谓的“划算”其实都是用钱买来的。

选择恐惧症的朋友到底怎么选择消费型还是返还型呢？

简单的做个小测试就知道了：

1、如果你像童童一样，是个理财小能手，每月工资都有结余，而且能把结余在手上的资金进行合理理财，年化收益在5%以上，那么果断选择消费型保险。

2、如果你是一个败家小能手，喜欢买买买，爱好放飞自我的生活节奏，理财技能稍逊，那么返还型的保险很适合你，让保险帮助你强制理财，老了还返一笔现金给你补充养老，不错啦！

说完消费型和返还型保险的选择，我们再来看一看保险小达人配置保险的心路旅程：每一个人配置自己的保险都是有心路旅程的，有的人理性，有的人迷糊，如果可以清晰的记下自己每一条心路旅程，就会更精确的找到适合自己的保险。

我的心旅有这些：

1、在重疾险的配置上，更倾向于青壮年时期的保障，因为童童预测，像我这样的理财小能手到了65岁退休以后，一定会是一个有钱的小老太太，在老年生活里不会缺钱，所以老了以后得了重疾有没有保险理赔并不会太重要；因此我加重了65岁之前壮年时期的重疾险保额配置。

2、犹豫再三没有给自己配置寿险，寿险是留给家人的保险。不是我对家人不好，而是目前为止童童已经积攒了一定的家当，有一定的房产、股票财产，这些财产虽不是滔天巨富，但也够家人衣食无忧的生活，而且也没有太多房贷的压力，所以再购买寿险显得多余。

3、没有配置任何理财险，这个原因很简单，因为我觉得，我完全可以自己理财，做自己的理财专家，没有必要也舍不得把钱交给保险公司打理，是不是很自信？哈哈哈。

4、根据自己的出行情况，添置了一份自驾行意外险，保费少，保额高；如果以后因工作情况，成为了出差小达人，我会给自己改一份飞行险，意外险选短期的好，一年一签，随时可以根据自身的情况进行改动。

5、自身体抗力差，感冒发烧比较多，单位只给买了普通医保，没有商业险，所以必须给自己找一份实用的门急诊险，分摊平时小毛小病的风险。

打着以上这些小九九，我挑出了自己的保险配置表，它最适合我，但不一定适合其他人。每一个想给自己配置保险的人，都可以先打出自己的小九九，然后按需选择。

我们可以看到市面上每隔一段时间，就会推出几款所谓的“网红险”，网红险好不好呢？收先它肯定比同类的保险性价比更优，保障更全，但是不一定适合所有人。

在童童的保险配置中，就看不到某些网红险的踪迹，因为童童的心路旅程中，将某些网红险PK掉了。

当然每个人每个家庭的情况不一样，我PK掉的，也许正是你最需要的；总而言之，写下自己的需求，再按需找保险，而不要被某些广告和推销牵着鼻子走，就是最重要的啦！