本文系专栏作者“道君说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

最近，全国各大城市的“抢人大战”持续成为朋友圈的热点话题。

不得不说，这场“抢人大战”背后体现了人口红利的衰减。作为世界第一大人口、从不缺少劳动力的中国开始感觉到城市发展“缺人”。

除了城市“缺人”，专门“管钱”的银行也“缺钱”了！

等不及央妈加息，多家银行为了“吸储”纷纷大幅上调“大额存单”利率。

4月24日，新京报获悉，工、农、中、建有较基准利率上浮45%的大额存单，起存金额均为30万，期限一年，调整后利率为2.175%；部分股份制银行甚至上调50%的利率来吸引储户。

大额存单：国债的完美替代

所谓大额存单，粗浅点说，就是去银行存钱咯…… 大额存单的个人存款起点20万到50万不等，具体看银行，单位起存是1000万。

这2点多的年利率我相信很多看官估计看不上，但在本君看来，大额存单是可以替代国债的完美产品。

大额存单对应的是银行存款，银行有多安全，大额存单就有多安全，因此在国际上被视为“事实上”无风险。（在存款保险制度下，银行存款受到存款保险机构的保护。）

而且大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比银行定存有优势。

银行理财的流动性最差，除了浦发银行和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。

大额存单还可以质押，如果有看官急需用钱，除提前支取外，还可以办理存单质押贷款，解决燃眉之急。

眼下余额宝宝被限购了，老客户去银行买理财被告知“不能保本保息”了，甚至遇上“飞单”、频繁违约……

大额存单，就成为对资金流动性不高，收益又相对稳妥，保守型投资者的好选择，尤其适合那些不缺钱花的长辈们。

不过，对于风险意识更高，理财玩得666的年轻人们，肯定就没啥太大的吸引力了。

但总有类似的替代品，本君对比了两家互联网银行的存款产品，各位看官请自行享用~

微众银行：智能存款

还记得本君之前聊过的“微众银行”吗？它们家有个“智能存款”，可以作为你替代银行存款的选择。

可能很多看官对这家银行还很陌生，因为它不是传统意义上的银行。

微众银行是腾讯牵头发起设立的一家互联网银行，所以你必须下载个微众银行APP你才能见到他的真身。

腾讯的平台安全度，本君从来不怀疑。毕竟几亿人的QQ他们都保护的很到位。

微众银行的存款业务是受央妈监管的存款产品，本质上跟银行存款没差别，它的优势在于发挥了“互联网+银行”的便捷性，让咱们可以动动手指处理银行相关业务。

而且，它的利息不比银行存款低，利率按你支取时的定期利率计算。

啥意思？举个栗子：

假设你存了10000元，存了370天后要取出，存款超过一年了利息就按1.8%来算，那么你取出来的利息就有10000*（1.8%/360）*370=185元。

网商银行：定活宝

另一边，让我们来看一下阿里“网商银行”的唯一一款定存产品“定活宝”。

网商银行也是银监会批复的五大民营互联网银行之一，它的定活宝跟上面的智能存款一样都是可以随时支取的，同样50元起存。

现在利率是3.8%，按天计息，而智能存款是由低到高的阶梯利率，最高4.1%。

如果一定要比较的话：

存3年以下的，存网商银行定活宝更划算，因为3.8%的利率，3年内随时支取，提前支取不会有损失。

而腾讯微众银行的智能存款产品，存款利率按时间阶梯上浮，3年以内支取利率比阿里网商银行利率要少的多。

而如果确定存3年以上、5年以下，腾讯微众银行的智能存款更合适，4.1%的利率比阿里网商银行3.8%要高一些。

以上三种去处，都是基本无风险的投资方式，求稳的看官们可以对号入座。

最后，本君不得不感慨下，就这么短短数十年，不光支付领域掀起了了翻天覆地的革命，互联网巨头们还瞄准了理财产品，咱们传统银行所面临的挑战只怕是会愈加严峻啊~