本文系专栏作者“老七玩金融”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

这篇文章小白不一定能看懂，适合平台或者专业人士看。外行看热闹，内行看门道吧。

由于国家对于P2P的金额以及业务方式受限，又加上最近对于线下催收的严打，所以之前的线下信用贷、车贷业务，最近来看，都不算什么好业务了。

那么还有哪些业务，是适合P2P，又有发展空间的呢？

我跟一些平台和资产端负责人沟通过后，发现这几个业务应该还行。

如果有平台人员的读者，可以看看这些方向。

一

汽 车 以 租 代 购

这两年这个资产端非常火热，各大势力都在抢占瓜分这个市场。像弹个车、大搜车、易鑫车贷、大白汽车分期（趣店）、毛豆新车网，这些一线平台都已经杀进来了。

以租代购的业务模式我给大家举个例子就很明白了：小明出来工作两年，月薪6000，想去买辆车方便泡妞，看中了一辆10万左右的车。

但他手上又只有1万的现金，按道理说，这辆车他是买不了的。

这时候以租代购的业务员就过来了，告诉你，首付只要1万块，然后每个月只要还3600，你就可以把车开回家。如果满了三年，这车就归你了。

那么实际他最后需要支出多少钱呢？ 3600 X 3 X 12 + 10000 = 139600 如果小明在中途因为各种原因，不想继续开这个车了，那他可以把这辆车退给平台。

你会问，那他能退多少钱呢？你想多了，这辆车在1-35个月，他都是租的。合同约定，除非缴满36个月的钱，这车才能算是他的。

大家明白了吧？因为这车在36个月内，其实都是在公司名下，而并不是在用车人名下的。

从风控角度来说，是比较容易处理的。毕竟，你报警追回自己的车，是没有一点问题的。

但抵押车，你去拖回来，那有可能就构成涉黑之类的。

关于以租代购，如果你们有兴趣知道更详细的内容，我去年写过一篇文章可以作为参考：原创|汽车金融的蓝海--以租代购业务模式分析

资产是好资产，但跟P2P平台的合作，还是有不少问题的。

首先是这个直投的问题，借款人在平台上去借款，因为那辆车并不是他的，而是他租的。

这辆车其实不能够为他提供任何抵押措施。最多，也就是一笔信用贷款。在平台上发标，应该是发信用标。而不是抵押贷款。

然后，一般以租代购车辆的周期是36期-60期。按照国家的要求，是不允许拆标的。这就对平台的运营能力要求很好。不是哪个平台都能够发3年标还有人买单的。

就我知道，能发三年标的平台，全国应该不到50家。（或者更少）这就是关键所在了。

如果大家看到有些以租代购项目，发3-12个月标的。那其实都是资金池+自融。这么做，是违背国家的监管办法的。

这也是为什么我们在平台上看到这种标比较少的原因。有些平台把标做成了计划类的标的，

其实还是为了解决期限的问题。但就算允许你拆期限，又有问题来了。

因为这类的标，都是等本等息回款，用上面的例子来说，每个月他都是回款3600，持续3年。

拿去平台上发标，发先息后本也好，发等额本息也好，都会有严重的资金错配的问题。

所以平台如果运营的没啥问题还好，一旦遇到一点风波挤兑，平台立马死。因为他真没那么多钱在账面上。

所以，还是挺头疼的。

二

车 位 贷

这个是跟一些从业者沟通的，他们发现的不错的资产。

这个业务模式我再举个例子给大家：

XX小区本身有500个固定车位，物业把这500个固定车位卖给业主，一个20万。

业主倒也想买，但一般刚买房的业主，多半都是没这个钱的。

那么他可以用自己的信用，在平台去借这20万，来买这个车位。

然后他每个月去还利息和本金就好了。这笔钱，就给了物业方。

如果遇到不还款？那也很好办。物业把车位收回来，卖给下一个业主就行。

当然，这上面写的是明面上的说法。

其实你还可以这么理解：

小明去买了个300万的房子，需要首付90万。

他自己凑了70万，还差20万咋办呢？

销售方告诉你，没关系，我这有个金融产品。

叫车位贷。你可以拿你的车位，再去找这个P2P平台贷款20万，来供这个首付。

看到这里，大家明白了吧？其实就有点首付贷的变种。

这种借款的优点也是一样：

1、物权不在你手上，而在物业那。如果你逾期了，直接收回物权就行。

2、还款方式是等本等息，所以综合利息成本为实际借款成本的一倍。

跟P2P平台的合作流程这块到是不复杂，借款人在平台发布个信用贷，用于购买车位。

资金到借款人手上后通过受托支付，直接划转到物业或者地方那边。

然后借款人负责每个月还款就行。

今天就先写这两个吧，也不知道大家感不感兴趣。