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前几天写了篇文《癌，真可怕……》，后台收到不少咨询重疾险的留言，比如“20岁出头/30多了，买哪款比较好”“选消费型还是返还型”……

虽然每次写保险，都会有一种声音说保险就是忽悠啥的，对于这种观念的人，那也不知道说啥吧。观念这种东西，还是比较固执的。

若对保险没有敌意，接下来的内容，建议看一看不管你是否有需求，了解一下总是有帮助的。

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集中回答下大家问过的几个问题。

a、“保险公司会不会破产/倒闭？”

这一点上，咱们还是应该相信国家，毕竟关系到民生问题。

另外，法律上没有规定保险公司不能倒闭，但现实情况是，至今为止中国还没有一家保险公司倒闭（大的小的都没），这一方面是有咱国家保险业发展历史尚短的因素，但更多的是保险业有严苛的监管及保障机制。而且，为了以防万一，国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后，我们的保单不收影响，比如保险保障基金。

讲白了就是，保险的本质是用户与保险公司签订的法律合同，有据可循、有法可依。即使保险公司破产了，合同还是生效的，有保险会兜底，有接手的其他保险公司兜底。

b、“买保险选小公司理赔会不会有问题？”

这个问题被问的特别多，一般我都会说，性价比差不多情况下，优选大公司。

但，一般来说大公司会有“品牌溢价”，产品性价比并不高，最具代表性的就是「平安福」。

很多人会觉得大公司理赔更容易。其实不是这样判断的。

回归到保险的本质是合同，法律合同。最终能否理赔，与你买的是大公司还是小公司的产品无关。赔不赔、怎么赔，关键取决于是否在合同规定范围内。

大家不喜欢小公司，可能更多的是担忧在实际理赔过程中扯皮。这一点，其实也不怕，只要你在理赔范围内，你就是占理的一方。若保险公司抵赖，可以找保监会投诉或者走法律途径。一般来说，在保险公司和被保人有利益冲突时，被保人往往是被监管偏爱的一方，大多能赢。

c、“消费型、返还型/储蓄型/分红型重疾险，该买哪种？”

个人觉得买保险是一种消费升级，商业保险也不是说像买白菜一样便宜，还是需要有一定经济基础的。

保险说白了花钱/消费买保障，而不是投资。储蓄型/分红型/返还型的保险，都是带有投资属性，一般不建议买这类。

买保险，还是建议选择消费型，毕竟买保险是为了转移风险，防的是一旦出现风险（大病）后，有足够的经济支撑，不让自己辛苦攒下的钱归零，让家人有更好的生活保障。

再说了，带投资属性的保险产品，保费上一般更贵，分给你的也不多。为了那么点低收益，去买返还型/储蓄型/分红型重疾险，其实是有点得不偿失。

所以，结论是保险还是买消费的吧。让保险归于保险，投资归于投资。

d、一年期重疾险VS长期重疾险

一些平台上出了一些几百块钱一年期的重疾险，身边有不少朋友稀里糊涂就买了，还开心地自己捡了个大便宜，其实这种基本是浪费钱。

一年期重疾险的健康告知和免责条款其实也不是那么宽松，你能买说明你目前身体没啥问题，而重疾险保的一般都是大病，大病在一年内突然发生的概率其实不高，往往是以前就有小毛病，积累导致。其次，续保是个大问题，一年后如果身体出现问题了/理赔过又或者产品停售了，那基本是无法续保的。

长期重疾险，只要你现在满足投保条款，购买成功后不用担心续保/产品停售问题，而且每年缴费不变。

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讲点实际的产品，很多人会问，但也有人会吐槽这是广告啥的。

这一点真的是众口难调，但个人还挑几款重疾来讲讲吧，毕竟市面上产品太多，想买的人总是因为各种原因，容易买到并非很好的。

从保险公司、知乎问答、专业的保险公号介绍等渠道筛选出6款，个人认为是目前市场上性价比超高的产品，且可以附加轻疾。

6款产品基本属性对比，大家可以看下图：

其中，有4款产品可以选择不附加轻症，也就是纯重疾保障，费用会更低一些，具体测算如图：

这6款虽说性价比都挺高，但各自有各自的特色，买保险还是需要根据自己个人的具体需求还选。

在购买上，提供几点建议，供参考：

1、如果是预算有限从性价比出发，可以选择康惠保或者复星康乐e生C，两款好产品的费率都很低，较大的区别在于康惠保有身故现金价值，而康乐e生C有轻症多次赔付。

如果追求极致性价比，可以选康惠保保到70岁的费率最优，保终身的话至尊宝的费率最有优势。

2、对于职业风险偏高的朋友，可以选择哆啦A保或者健康一生，这两者不限制职业。健康之享与至尊宝投保职业只能为1-4类，康惠保是1-6类以及小部分职业不能投保。

3、从投保宽松的情况来看，身体有一些小毛病或者需要核保的朋友，这6款中健康之享和康乐e生C，在健康告知上相对都比较宽松。

4、对于预算比较充足，重视保障的朋友，弘康的哆啦A保是不错的选择，虽然费率比其他产品高30%左右，但是重疾和轻症都是可以多次赔付的，其中重疾为3次赔付，轻症2次赔付；

5、想在重疾险基础上配置寿险，哆啦A保带有寿险保障功能，身故赔付基本保额。

6、要是有朋友希望获得投保人和被投保人双豁免，选择康乐e生C更合适。

最后说下，到底是选定期（70岁）还是终身？

从价格上来说，定期重疾险比终身重疾险要便宜不少，对于会投资理财的或者预算不是很足的朋友来说，可以选择定期到70岁，拿省下来的钱做理财，到了70岁的收益未必比终身重疾险的保额差。

但如果你预算足够，还是选终身重疾吧，安心还省事。