本文系专栏作者“财女孙小佳”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

熟悉我的朋友都知道，我是银行的理财经理。

可能由于自己每天都在接触的原因，理所当然地认为关于理财产品的问题大家应该都知道。

但今天问了几位外行的朋友，发现他们虽然平时也在银行买理财产品，但对银行理财产品的很多要素并不是太清楚。

所以今天我想专门写一篇文章，说说银行理财产品那些事儿。

如果你早已了解，那恭喜你，你的理财知识已经跑赢了全国90%的人；如果你还不是太清楚，那这篇文章正好帮你捋一捋思路，让你以后面对纷繁复杂的理财产品不再迷茫。

1、 是否银行自己发行的理财产品

因为现在银行也会代销其他机构的产品，比如证券公司的资管产品、保险公司的保险产品、基金公司的基金、信托公司的信托产品、贵金属公司的金银制品等等。如果你确定只买银行理财的话，请一定向理财经理确认两个问题：

✎ 产品是银行自己发行的吗？

✎ 产品购买合同是与银行签订还是与第三方签订？

2、 产品的风险等级

根据风险特征，一般银行理财产品按风险等级从低到高分为五个等级，分别为：PR1级（保本型）、PR2级（稳健型）、PR3级（平衡型）、PR4级（进取型）、PR5级（激进型）。

某银行理财产品说明书部分内容

保本型产品银行保证本金的安全，但对收益不做承诺；后面的产品都属于非保本浮动收益型，本金和收益都不做承诺。

相对来说PR1级和PR2级是目前银行理财产品的主流，到目前为止是属于相对比较安全的产品，投资方向也主要是一些高等级的信用债，货币市场产品，同业存单等。

PR3级开始加入一些非标准化债权资产，风险比前面两者更高，但风险基本可控，没出过什么大问题，同时也可以获得更高收益。

如果是保守型投资者，不希望出现任何本金亏损的风险，同时也愿意获得相对较低的预期收益，那么建议购买PR1级保本型理财产品。

如果是稳健型投资者，愿意承担较低的风险，获取中等收益，建议购买PR2级稳健型理财产品。（这也是目前大部分客户购买的一种产品）

如果是平衡型投资者，愿意承担一定的风险，获取中上的收益，建议购买PR3级平衡型理财产品。目前许多银行的净值型理财产品大部分是这种风险级别。

这里又要科普一下什么叫净值型理财产品。

✎净值型理财产品

它与开放式基金类似，没有预期收益，没有到期时间。产品有固定的开放时间（一般为每周、每月、每季、每年等），用户在开放期内可以进行申购、赎回等操作。

那么净值型理财产品用户的收益是怎么计算的呢？

用户实际获得的收益与产品净值有关。打个比方，一款每季开放的净值型理财产品，用户购买时产品净值为1.1，三个月以后的下一个开放日产品净值为1.15。

则用户的持有期年化收益率就是

【（1.15-1.1）/1.1】/3*12=18.18%。

在市场行情比较好的时候，建议适当配置净值型产品，一般会有不错的表现。

PR4级、PR5级这两类产品不是银行的主流，风险相对比较高，建议大家谨慎购买。

3、 产品的起息日、到期日和到账日

不同的银行理财产品的规则不同，甚至同一家银行的不同产品也不尽相同。例如某家银行的理财产品，在工作日3点半以前购买，有第二个工作日起息的，也有第三个工作日起息的，还有固定时间起息的。

产品到期日也不一定是到账日，有的是当期日当晚到账，有的是第二个工作日到账，有的则是第三个工作日到账，这些细节也一定要弄清楚。

4、 是否可质押、转让或提前赎回

原来大部分银行的理财产品到期前是不能提前赎回的，如果碰到客户急需资金的情况确实很不方便。

现在许多大银行在这方面都做了改进，客户在产品到期前可以进行理财产品的质押，也可以直接在网银平台进行转让，转让基本24个小时内就会成交，对收益基本没太大影响。

也可以选择实时赎回，赎回资金马上到账，只是收益会有部分损失。但总体来说，还是给这部分理财资金提供了充足的流动性，对大家来说能更灵活地进行财务安排。

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