说到分期，当下最常用的消费分期方式，无非就是蚂蚁花呗、京东白条、银行信用卡。很多人看了广告宣传后，都有一种错觉：“原来分期费率这么低”。

这几家的真实借款利率又分别是多少呢？往下看，小闲教大家计算各种分期的实际借款利率。

直接利用分期费率计算实际借款利率

费率一般指月费率，有的时候也指月管理费率，比如花呗、京东白条，其计算公式：

实际借款利率=月费率×n×24/（n+1），其中，n为分期月数

死记住这个公式！

可以看出，当你的分期月数 n 越长时，你的真实借款利率是越高的，这个其实也很好理解，比如，我们在投资网贷标的时，标的借款时间越长，投资收益也就越大。

花呗

花呗的12期年费率是8.8%，12期月费率是0.73%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，实际的借款利率=0.73%×12×24/（12+1）=16.17%

白条

白条的12期月费率是0.64%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，实际的借款利率=0.64%×12×24/（12+1）=14.18%

信用卡

信用卡的12期月费率是0.72%，该银行信用卡的还款方式为每期本金+每期手续费。那么，实际的借款利率=0.72%×12×24/（12+1）=15.95%。

或许很多人还是感到疑惑，我分12期，总共还款1万多，费率确实是7点多，没有错啊。其实很多人从一开始就搞错了，因为你分期还款时，你欠的借款额其实越来越少。

以12000元分期12个月还款为例，第一期还款后还剩11000元借款额，第二期还款后还剩10000元借款额......第十一期还款后仅剩1000元借款额。

关键就在于这些分期从头到尾，都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余1000元借款额时，依然是用12000元计算还款额的，这也是为什么这些机构实际借款利率这么高的原因。

在小闲看来，无论大家选择哪种分期方式，都准时需要还款。因为白条和花呗都上征信了，若不按期还款，会对自己申请信用卡、贷款等都会有很大的负面影响。最重要的是也要做到理性消费，拒绝过度消费、超前消费。

来源：小闲玩钱（xiaoxianwanqian）

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