不知道你最近有没有这种感觉：
经常接到各种银行信用卡中心电话，叫你办卡，办分期。
也常常收到这样的短信
“先生/小姐，恭喜你最高可获我行额度30万的分期贷款，分期手续费低至0.35%/月，最长可做到60期。。。”
更多的是接到陌生电话的问你要不要信用贷款……
银行的信用卡分期消费真的那么好吗？他们居然要花费这么大的经历推销？
分期消费的利弊
随着现金贷监管举措不断，在整治新规下，大部分现金贷公司将退出市场。
银行贷款难度增加，信用卡消费或称为主流，加大额度推销和分期的推广。
利
1. 减轻每月还款压力，加大资金利用率
同样的消费金额，分期越多，每个月的还款压力就逐渐降低。
2. 分期有助于提额
分期虽然免息，但是根据期数不同，需要交纳一定的手续费。银行大部分的信用卡收益都来自分期手续费，你给了银行收益，银行自然会给你提额。
弊
1. 高昂手续费
免息并不意味着免费。分期需要支付一定的手续费。以招行信用卡为例，分期期数有2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。
2. 容易养成不良用卡习惯
信用卡分期后，分摊到每个月的还款压力自然就小了很多。这就很容易让卡友产生“还款轻松”的错觉，刷卡就更加无节制。长此以往，容易养成不良的消费习惯，导致入不敷出，造成严重的逾期后果。
银行的分期有多贵
想要知道分期利息有多贵，先了解一下什么是内部收益率？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。
假设，小明某天在信用卡上左了1万块分期，然后选择分12期还款方式，假设月息为0.6%，那么，12期手续费为10000*0.6%*12=720元，每期还款（本金+利息）为= 10000/12+720/12=893.3。
你以为年化利息是0.6*12= 7.2%？
错！
事实上，我们将分期10000和每期还款893.3元用函数计算，
实际信用卡还款利率为每月利率*12最终超13%！
是不是远高于想象的0.6%*12的7.2%！！
吐血总结
1、 银行的信用卡现金分期，真实年化利率较高。
若把手续费折算成利息，一般基本年化利率在18%左右；
相较而言，股份制银行现金分期额度更高，最高可达30万元，建设银行、农业银行、中国银行现金分期则执行5万元封顶的标准。
分期费率差异较大。如平安银行12期现金分期的手续费在0.64-0.83%/期之间，浦发银行12期现金分期如果一次性收取费率为8.93%，分期收取手续费率为9.57%。
2、随借随还只是一个套路，如果你提前还款，手续费照收。
3、每个人能够从信用卡中“撸”到多少额度，全凭资质。
4.银行谨防消费风险，分期不好申请！
两会上银监会主席郭树清就明确目标，居民贷款杠杆率仍需降低。“ 银行是防范金融风险攻坚战的主战场，重点工作之一是要稳定杠杆率，企业、政府和居民家庭部门的杠杆率都需要降低。目前居民家庭个人借钱消费、买房或者投资的增长速度非常快，需要警惕。”
