随着网贷平台备案日益临近，全国多地已经开始了备案相关工作。在2017年多项政策监管之下，网贷平台逐渐取消风险备付金，向合规发展靠拢。与此同时，如何提升资产质量和用户服务能力，也成为了各大平台在准备备案之余，所主要考虑的问题。

业内专家分析称，备案年无疑是网贷行业重新洗牌的重要契机，随着合规监管的收尾，平台如何保护用户的利益、挖掘优质资产，成为在合规这一新起跑线上从新“起跑”的重要砝码。

此前，风险备付金制度一度是网贷平台保障用户权益的普遍性做法。当平台借款出现逾期或者违约时，平台将会动用风险备付金账户里的资金来进行垫付，以保护出借人的利益。但随着监管政策逐渐明朗，禁设风险备付金、去刚兑也被各平台提上日程。

2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》再次明确表示，“风险备付金与网贷机构的信息中介定位不符，应当逐步消化，压缩风险备付金规模。”

很显然，风险备付金这一经营模式的存在与网贷平台被认定的“信息中介”定位不符。在这种模式下，意味着平台不仅扮演信息中介的角色，还起到了信用中介的作用，显然与监管精神和平台定位相悖。各大平台也开始纷纷取消风险备付金，逐步尝试引入第三方担保。

就在前不久，玖富普惠发布保障计划升级公告称，继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内贷款履约保证保险保障之后，中国人保财险（PICC）也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。今后，同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。借款期限为一年期以内（含一年）的借款人（投保人）直接将向太平财险或者人保财险投保（具体以借款信息披露内容为准）。借款人投保后，保险公司对应出具保单，一旦出现借款逾期，太平财险、人保财险将根据保险合同的约定，就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。

就履约保证保险的模式来说，履约保障保险的优势在于如果投保人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行还款义务，则由保险公司按照保单约定，承担相应的赔偿责任。在风险备付金取消之后，履约保证保险的模式无疑成为出借人利益保护的“杀手锏 ”，也因此受到行业的追捧和用户的青睐。

不过，当前整个网贷行业中获得履约险合作的平台占比不足1%。一般保险公司需要严格挑选网贷平台，并内部测算认定网贷平台公司信用评级较高，才会开展后续的产品合作事宜。尤其是风控和资产质量，更是双方合作的关键所在。

回到今年这场时日所剩不多的备案大考，合规将是互金领域的运营底线，尤其在备案完成之后，合规指标在用户中的影响 将会越来越弱，取而代之的将是平台运营实力和用户服务能力。随着潮水退去，裸游者也将现出原形。剩下的将是内功深厚，尤其是资产端整合能力强的平台会进一步发力，在此环境下，网贷行业将朝着良好的业态方向进一步成长。