这两年，以信用卡、蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融蓬勃发展。
越来越多的人开始用信用卡、花呗、白条支付，然而在使用信用卡、花呗、白条支付时，木木特别提醒大家，谨慎使用分期还款。
以信用卡分期为例，使用招行信用卡购物，分12期还款，每期的分期费用是0.66%，那一年的"利率"是：
0.66%×12=7.92%
7.92%看似不高，但真的是这样吗？
事实上，大多数人忽视了一个问题，利率≠手续费，一年的手续费是7.92%，但利率可不止这些。
假如我们消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.66%，那么每个月要还的手续费为
12000×0.66%=79.2元
这样一年下来的手续费就是
79.2*12=950.4元
可是实际上，我们每个月都要还1000元，所以借的本金其实一直都是在减少的。
当我们偿还了第1个月之后，借的本金只剩下11000元，以此类推，每月的平均负债数应该是这样算的：
（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元
这样看，我们的月均负债约为6500元。
前面的几个月负债高于6500元，后面的几个月负债低于6500元，所以前后平衡，粗略计算下12期分期付款的实际利率：
950.4÷6500×100%= 14.62%。
这个结果和上面的7.2%差的远了。
但每次这样计算很麻烦，而且遇上大的借款额分期，可是要好好算一阵。
今天的文章，木木给大家介绍一种计算分期还款真实利率的方法。
先进行准备工作，打开电脑和Excel表格。
以木木最近一次的蚂蚁花呗分期经历为例子。
我把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%。
这样的话，我要交的分期费用应该是：6000×8.8%=528元。
按照等额还款来算，我每期应该还：（6000+528）÷12=544元
然后我们在Excel里列一个表格。
注意：6000元是借款的金额，-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。
接着在黄色区域部分，点击"公式"，再点击"插入函数"。
会出现下面所示的界面，选择"财务"里的"IRR"函数，点击"确定"。
IRR，意思是内部收益率，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，可以用来计算分期还款的真实利率。
这个公式是Excel表格中自带的，不需要大家再添加，很方便。
接下来是这样的界面，点击"Values"，点击"确定"。
选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分，这样就可以得到真实的利率了。
注意最后要把答案乘12，这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%，真是吓死人！
无论金额怎么变，蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%， 请大家记住了！
所有的工具都是现成的，输入数据，开始计算就可以了。
以后想要分期，想要借钱时，不要只是简单的想想，还是要在Excel表里算算，真实的分期利率远远超过我们的想象。
为了方便大家，木木认真总结了四款分期产品的真实利率，仅供参考查阅。
如果是其他的分期产品，那就按着木木的介绍来操作下，简单实用。有不明白的，可以在后台给我留言。
最后再次建议大家，合理利用免息期，但请谨慎使用分期产品。
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