本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

今天的主人公是个有故事的男同学。

他是一名程序猿，经常出差。今年31岁，已婚，有一个3岁的女儿，今年该上幼儿园了。夫妻俩打算近两年内要二胎。

规划君暂且称他为猿先生吧。

先来简单说说猿先生一家的财务状况。

收入方面：

猿先生每月收入12520元（含公积金）；

妻子每月固定收入2800元，提成在800-2000元不等，暂且算作4000元/月。

除工资外，家庭没有其他收入来源。

支出方面：

每个月要孝敬父母1000元；

由于猿先生经常出差，出差路费加伙食费大概1100元；

抽烟买彩票每月的花销大概500元；

私家车油费约200元/月；

妻子平时和父母同住，她的每个月花费在800元左右。

再加上一些其他开支，家庭月支出在4000元左右。

近期猿先生一家买了套新房，贷款虽然还没审批下来，但后期开始还款后，月供为5800元。

另外，每年过年过节大约花费8000元。

资产方面：

有一套小产权房，目前市价约35万。

另外，近期贷款新买了一套房，总价129万元。

家里还有一辆自用的二手车。

负债方面：

猿先生一家的负债主要来源于新房房贷。

一方面，银行按揭贷款总额103万元；

另一方面，首付也是问老丈人借了23万才凑够的。这笔钱需在两三年内还清，因为小舅子到时候结婚得用。

规划君根据猿先生的情况介绍，给他整理出了收支表和资产负债表，以便更直观地进行财务分析↓

猿先生的理财目标：

1、尽快还清23万欠款；

2、2020年交房时，还有装修费、税费等开销，大约16万。如果买车库，估计还需要8-10万；

规划君点评&建议

1、合理安排收支，积累原始资本

从收支表中不难发现，猿先生一家的年结余率＞30%，整体收支基本算是健康的。但具体一点看，收入过于单一，支出中也存在不少可以优化的项目。

首先，每月花500元在买烟买彩票上，是不太值的。

一来，抽烟有害健康，建议适当减少买烟数量；二来，中彩票的概率实在太小，还不如把这部分开支积攒起来。

虽说金额没有那么大，可一年下来也能多省下大几千块呢。

其次，猿先生对家庭支出明细也不是很清楚。

既然收入单一，就更应该在支出上下功夫。对于妻子开销以及其他支出部分最好通过记账，进一步记录明细，从中找出不必要开支项。

精简后每月也能多攒一笔钱。

2、优化投资，才能最大限度地钱生钱

粗算一下，猿先生一家如果稍微在省钱上下点功夫，一年结余8万元应该是没太大问题的。那么这8万元如何安排呢？

规划君建议：按照当前家庭财务状况看，应当以稳健型投资为主。

可以参考60%固定收益投资+40%权益类风险投资的组合进行投资。

其中，固定收益产品可以选择银行理财、互联网固收产品等，而权益类风险投资品，首推以定投方式参与基金。

最后，综合达到年化收益10%左右，那么，3年后，猿先生一家将积攒本金共计26.5万元。

再加上本来就有的6万存款，把这笔钱也灵活配置起来，3年后攒够34万应该是不成问题的。

3、小产权房什么时候卖，得仔细考量

猿先生3年后就交房了，届时还有十几万需要交。加上3年后需要还清23万元，说实话，资金缺口的确有点大，大概率是需要卖掉现在的小产权房来补贴的。

现在妻子跟着父母住，也就是说，这套房随时可卖，但什么时候卖，也得好好考察一下市场。

目前这套房的预估市价为35万左右。

如果房子的地段和配套基础设施较好，或所在地区未来有重大规划发展，建议可以缓两年再卖。这两年把房子租出去，每月还能收取租金补贴家用；

但如果房子质地一般，每年预计涨幅＜8%，建议趁早卖。把卖得的钱拿去做个固定收益理财，大概率也能获得一个比坐等房价上涨更高的收益。假设投资好规划的攒钱助手，一年期产品年化8.3%，3年后，本息约为44.5万元。

再加上合理投资积攒的家庭财富，3年后，猿先生一家可以拥有78.5万元。抛去23万元欠款，和16万交房时的开支，还能结余将近40万元。

（注：以上只是粗略计算，不包含孩子的学费以及家庭新增开支）

4、不同家庭角色，保险配置需求不同

猿先生是家庭主要经济支柱，规划君建议，除基础社保外，还需配置意外险+重疾险。

鉴于猿先生经常出差，意外险就更加重要了。意外险本身是一种性价比很高的险种，就拿好规划的安心综合意外险来说，年缴保费200元左右，能获得50万的意外身故/伤残，2万元的意外医疗和20万元的突发性疾病身故赔偿。

重疾险保额则建议至少30万，20年缴费，年缴保费2000-3000元左右较为合适，建议可以参考好规划的“康惠保”或“康乐C”来配置。

至于年迈的父母，过多配置保险很容易造成保费倒挂，规划君建议，给他们配置意外险就行，毕竟老人家发生磕磕碰碰的意外事故比较常见，意外险能很好地降低这部分意外风险。

5、理财目标需切合实际

理财只是一种优化财务状况，改善生活的方式，并非平白捡钱。

所以在制定理财目标时，也需要量力而行。在猿先生的诸多理财目标中，有一项其实是可以暂缓考虑的，就是换车。

车本身就属于消耗品，大约以每年10%的折旧率贬值，如果现在的二手车在使用上没太大问题，实在没必要再花个十多万去买一辆新车。

同时，买车位的钱也省了，一共差不多能节约二十多万，这样一来，是不是觉得生二胎的压力随之也小多了~

其实，猿先生一家的财务状况没有他自己所说的那么紧张。只要坚持记账，优化支出，根据自身风险科学地组合投资，再把目标分个轻重缓急，日子过得还是挺惬意的~

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