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常用余额宝的投资人都知道，2月1号时，天弘基金曾出了个公告宣布：3月15号前，余额宝每天上午九点限量发售。

没想到，马云爸爸也在余额宝玩起了抢购的套路。

读财君不知道你们的手速如何，反正我抢了好几次抢不到（临时用的闲置资金），就彻底和它说掰掰了。

毕竟，世上无难事，只要肯放弃。

转眼，到今天都3月19号了，读财君一进余额宝的页面却发现，人家在3月15日之后仍然限制每日申购总量。

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余额宝套路这么深，让别人还怎么玩，读财君今天就来吐槽下理财用余额宝的弊端吧。

虽然，余额宝的计息方式是日复利，跟市面上大多数以月复利计息的货币基金相比，是不是余额宝更实在？

不过，虽然说复利和期数呈正相关，但并不代表日复利就一定比月复利或单利更好。

为啥这样说？读财君一直承认复利是一个逆天的存在！

但是，再逆天的存在也得分场景，比如对余额宝这种低收益产品来说，复利就显得很鸡肋了……

读财君来给你们算一笔账：

假设余额宝的年化收益率为4%（取整是为了计算方便），读财君存10万放余额宝里面，期限1年。

如果按照日复利计算的话，1年后的本息和为：

100000×（1+4%/365）^365

≈104080元

如果按月复利计算的话，1年后的本息和为：

100000×（1+4%/12）^12

≈104074.2元

如果按单利计算的话：1年后的本息和为：

100000+100000*4%/365*365

=104000元

单利与日复利、月复利之间相差多少？

不到100块钱！单利和复利之间的差距也不过80元，都不够一顿麦当劳全家桶的钱。

这样的复利算下来，对我们有啥吸引力？

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读财君还是要肯定，复利是个好东西。

根据复利公式：总资产=本金×(1＋收益率)^期数，我们可以看到期数越高，你就赚的越多。

为什么余额宝的复利表现这么弱呢？还不是因为收益率低！

复利的公式，前面已经说了，有两个决定性的因素，一是收益率，二是时间。

在时间一定的情况下，收益率越高，赚的也就越多。

所以，对于年化4%左右的货币基金来说，复利虽然比单利听上去收益更高，实际上复利效应真的很弱。

要想躺着赚钱，还是别指望余额宝了。

对于普通人，我们怎样才能享受到复利带来的好处呢？

以读财君自身的经历来说吧，要想通过复利效应来赚钱，定投的方式最有效。

就拿基金举例吧，先来看个公式：

基金定投收益计算公式：

M=a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x

M是预期收益（不包括本金），a是每期定投金额，x是年化复合收益率，n是定投期数(其中^n为n次方)。

注意a、x和n的单位要对应，比如月定投金额、月收益率、定投月数。如果是年，要统一后再套公式计算。

什么！你看不懂？那读财君换成数字来举例：

假设读财君每月定投1000元（一年12000元），年化收益率为12%，定投5年，总投入是6万。

那么M5＝12000×（1+12%）[-1+（1+12%）^5]/12%≈85382元。

但要是按照正常年化收益率12%，每年投入12000元，投10年的话，单利的总收益也才：21600元。

对比前者，定投基金的复利显然更可观。

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当然，要想赚得多，这还得看定投的方式。这就是为啥有些人通过定投亏了，有人却通过定投赚了？！

定投，分智能定投、普通定投。

智能定投。会根据持有基金的行情，智能执行「上涨少投、下跌多投」、「上涨定额、下跌多投」的方案。

普通定投。它会按照你最开始设定的定投时间，按照同样的金额投入。要是在基金净值下跌时，想加仓的话，只能手动操作，一次性买入了。

对于想要多赚点的，读财君还是建议大家多操点心，可以通过智能定投，或者普通定投+不定期买入的方式参与定投基金。

如果你平日对于金额市场关注不多，不想操心，但又想比老实基民多赚点的话，那我建议选择智能定投。

最后，还是回到用余额宝理财这事上。对此，读财君想说赚钱需要门道，投资也需要技巧呀！

能用复利选择相对高收益的产品赚钱，为啥还要厮守余额宝呢？