本文系专栏作者“黑熊爱折腾”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

来来来今天说一个大家在经常在生活中可以遇到的保险案例。可能你很聪明，一听就知道了它是“正统的保险套路”，然而当你的家人、父母、亲戚遇到类似的情况时。你光光和他们说“哎呀呀，不要信的，假的啦，假的呀，哪又这么好的事”，最后他们依旧根本听不进去。

为什么会这样？

不是同事朋友父母亲戚，不相信你，而是别人保险人员“有理有据”，你根本说不过别人，承认吧。究其原因是，你知道这是“坑”，但你说不清楚这个“坑”是什么回事。

那今天这篇文章，你就来对了。

过年回家，一个隔壁的阿姨在和表姐聊天的时候，说自己经一个好朋友的推荐买了一款产品。说是一款XXX终身健康保险。以前觉得保险这东西可有可无的，毕竟自己在国企上班，社保之类的福利待遇挺好。但是朋友说的这款保险的几个特点让她动了心。这位阿姨说到这款保险的特点的时候特别来劲。她说“我那朋友告诉我，这款保险只要连续缴纳20年。每年大概缴纳不到5000块，就可以享受保障20多种疾病的保障，保障范围还挺广，不仅如此。缴纳满20年之后就不需要再缴纳了。到那个时候把保险退了，还能拿回缴纳的本金。你说划算不算？“我表姐，听的有点入神。阿姨自答说”当然划算啦。我当时想了。每年钱也不多，相当于存银行了。还能得到20年的保障。嗯，划算，划算“。表姐也跟着点头。

过了几天，打听到那个阿姨的朋友，其实是副业跑保险业务的。一想，这事情应该没那么划算。于是我多事问那个隔壁家的阿姨拿了她买的保险合同看了看。发现她所说的“缴纳满20年后，退保返还本金“根本没有那回事！

其实，保险合同上面写的是。缴纳满20年的保费之后，若是退保，退回现金价值。

妈呀，真的“坑熟人呀“。后面旁敲侧击的和隔壁阿姨说了这事的真相。她说回去找她朋友问清楚的。至于后面怎么样，我就不知道了。

不过，我想说的是，这类保险套路常常，喜欢用一些别人容易混淆的词语“说（hu）服(you)“别人。想是这个案例中所说的，缴纳满20年，退保可以返本金。就是试图混淆“所缴纳的保费本金”和“现金价值”这两个概念。

举个例子，你就应该明白了。

小明做生意摆夜市，遇到收保护费的老大。老大说你想平安平安的做生意，每天交100块，连续交30天，然后保你6个月平安无事。交满30后，若你不再在我这块地盘做生意了。可以退还你交的钱。小明一听，心想“受保护的都这么仗义，交吧交吧”

连续缴纳30天后，小明一共缴纳了3000块保护费。又过了10天，小明物色到了一个不错的商铺，在另一个片区。小明就找到之前那个老大。说明了情况。老大也很爽快。答应退你钱就不会少。于是，退了小明1500块。小明说“哎，老大不对呀，我一共交了3000块呀。“ 老大一脸严肃的说“怎么不对，扣除每天保护费21.5元、小弟吃饭费用8.5元…….一共加起来差不多XX元” 小明一脸懵逼，只能转身悄悄走人。

看到了吧。你缴纳的3000块，就是类似于前面案例中的“保险费本金”。而保险公司能退回的“现金价值”，就是要在“保险费本金的基础上”扣掉那些七七八八的费用之后，剩下来的“余钱”才是能退回给你的。明白了吧。

那些七七八八的费用，里面就包含了“保险业务员的提成呀，折算到每一天的各种保险开支”反正各种费就对了。

所以，你想20年缴纳满就拿回“缴纳的所有本金”？不现实，那什么时候能拿回呢？的确，现金价值回随着时间长度而得到增值，很久很久以后会接近“你所有缴纳的本金”。但是这个“很久很久以后”，又多久呢？大概到你80岁左右吧。

嗯，自求多福吧。童鞋们。