本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

话不多说，直接进案例↓

基本信息

姓名：小苹果

年龄：24岁

职业：软件工程师

坐标：浙江杭州

婚育状况：未婚（有男友）

财务状况

收入：

自己月入9500元，男友月入9000元，两人年终奖一共2.45万。

支出：

基本月光。

自己和男友分别需要支付每月3500元房租，日常其他开支俩人一共3000元左右。此外，近期小苹果身体状况欠佳，正在中药调理，每月需花费4000元药费。

男友需要每月偿还车位贷款1700元，5年后还清；并且，她俩最近欠了5万元外债，需要每月还2000元。男友还有商业保险，每月需交860元保费。

资产：

自住婚房一套（带车位）。

负债：

婚房是贷款买的，目前贷款还没批下来；婚房带的车位也正在还贷；另外，欠朋友5万元还未还清。

小苹果的理财目标

1、2018年买辆10万的车，需存首付6万；

2、尽快还清5万元欠款；

3、孝敬爸妈1万元。

根据小苹果提供的家庭财务状况，规划君整理了一份收支表↓

注：带*号的支出项为近期支出，非长期支出。

至于资产负债情况，鉴于比较简单，规划君就不另行列表了。因为小苹果目前资产仅为一套需贷款的自住房产，负债方面除房贷外，就是欠朋友的5万元。

财务分析&理财建议

1、告别月光，从坚持记账开始

小苹果和男友都是月入万元，却依然月光的职场新人。对于这类人群来说，最最紧要的，就是学习并坚持记账，通过对收支明细的记录，合理分配收入，严格控制开支，减免非必要支出，从而增加结余资金，积累投资的原始资本。

对于小苹果而言，收入来源比较简单，就是工资，但支出项可以优化的空间却非常大。

首先，应该明确一个概念：储蓄在前，消费在后。大家惯常的存钱思维是，储蓄=收入-支出，但这样容易出现一不小心剁手导致分文不留的情况。因此，正确的攒钱方式是：支出=收入-储蓄，这样一来，框定了支出，大大降低了月光的概率。

另外，从小苹果目前的支出情况看，除了尽可能节约日常开支外，支出占比较高的房租也可以考虑通过合租的方式进行优化。男友的保费支出也较高，这部分规划君将在后面的保险规划部分详述。

2、合理投资，强制储蓄

从小苹果的理财目标可以看出，他俩现在最大的愿望就是“攒钱”。那么，对于短期内攒够12万元（6万私家车首付+5万欠款+1万父母红包）的可行性，规划君来做一个简单的测算。

假设小苹果和男友合租，房租每月即可省下3500元/月。

再通过重新规划日常支出，每月少花800元。这样一来，每月可以节约4200元/月。

另外，男友的年缴保费目前高达10320元，对于这个年龄段人群的保险配置来说，性价比太低。保险开支可以控制在3000元/年左右，调整后每年保费可以省出7000元。

也就是说，小苹果二人每年大约可以攒出4200*12+7000=57400元。这部分钱可以通过购买固定收益的理财产品达到强制储蓄的作用，例如好规划的攒钱助手（一年期产品年化收益8.3%）。坚持投资，两年后，本息将达到约12万元。

除了固定收益理财产品外，基金定投也是不错的强制储蓄方式。

3、保险不能少，兼顾性价比

目前小苹果每月最大占比的支出之一就是药费，可见健康问题对财务冲击是很大的。一般来说，规划君建议大家除社保外，优先配置意外险+重疾险。

重疾险保额则建议至少30万，20年缴费，年缴保费2000-3000元左右较为合适，建议可以参考好规划的“康慧保”来配置。

4、理财目标也需分个“轻重缓急”

对于小苹果目前的财务状况而言，当务之急就是把欠朋友的5万元还清。

对于私家车的购买，规划君希望你们再斟酌一下，毕竟车是消费品，不能带来任何保值增值效应，反而会以每年10%左右的折旧率贬值。如果你们不是特别需要，不建议在当前这种财富起步期就买车。尤其是未来还有房贷和未还完的车位贷款，贷款买车对于你们来说压力太大。

至于孝敬父母的钱，也是很重要的，但这部分资金只要你们能够合理规划开支，相信也不是难事。

最后，规划君想说，理财投资是个慢工细活，先得攒够本金，才能通过合理投资，把财富越积越多。

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