本文系专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
1
有一种痛，叫做买不了保险。
重疾险的要求很严，比如中老年人常见的“三高”、糖尿病、冠心病、类风湿等，都会导致拒保的。
当知道自己或家人买不了重疾险的时候，难免会有一种被石头一压心头的沉痛感。
“以后要是遇上大病怎么办？！”
还有一种痛，叫做现在买重疾险已经不划算了。
这种情况主要是针对年长的朋友，特别是已过55岁的（大多数重疾险的最高投保年龄是55岁或60岁）。
年纪越大，保费比年轻人贵很多（三四千起），而大多数重疾险保额只能去到10万。
花那么多保费，只给10万保额，不划算！
所以啊，过了55岁，一般是不建议买重疾险的。（土豪随意）
还是那个问题，“以后要是遇上大病怎么办？！”
2
针对以上两种情况：既要划算，又要满足健康告知，多多推荐年纪大的朋友买防癌险。
防癌险，顾名思义是针对癌症，也就是恶性肿瘤的。
从保监会提供的数据我们可以看出，重大疾病的发病率中，恶性肿瘤占比最高，达到73.31%。
而发病率第二高的心血管类疾病，由于“高血脂、高血压、高血糖”会提高发病率，所以重疾险对于这类投保人是拒保的。
有关数据显示：55岁之后，无论男女癌症发病率都呈急剧上升的趋势。
“三高”、类风湿等和癌症没有直接关系，因为它们而失去了癌症保障的权利，就太不公平了。所以，退而求其次由防癌险来应对第一高发病率的恶性肿瘤，也是合理合算的。
另一方面，老年人买重疾险不划算，但没保障心里也不踏实，防癌险就相对便宜很多。这样的折中选项也是不错的。
防癌险的设计类型有很多，比如，
有长期的：保障20年、10年；
也有短期的：保障1年。
有给付型的：确诊后马上赔付；
也有报销型的：治疗后凭单据报销。
有多次赔付的；
也有只赔一次的。
有专门针对中老年人的：50岁以上为主，保额多为10万；
也有年轻人可以买的，保额多为50万以下.....
由于今天的话题是针对老年人的，而在经济许可的情况下，长期险远比短期险更有保障意义，多多也一直主张买纯保障型产品（不包含返本、生存金给付、分红等），所以今天主要讲老年人长期给付型纯保障一次赔付防癌险。
3
我们通过3款产品的对比，来看一下哪些更合适——
先是基础信息——决定你能不能投保
投保年龄：比较宽松的，基本都可以去到75岁；
保障期限：自己选择，有可以保障终身的，一般年纪越大，癌症发病率越高，但也要考虑老人家身体是否受得住这样的治疗；
缴费期：多多的建议是越长越好，选20年缴费的；
等待期：都是180天，期间发病或确诊，退还已交保费，合同终止；
最高保额：普遍为10万，癌症的治疗费用是10-30万；
健康告知：差不多，基本对有可能诱发癌症的病，如甲状腺结节、肠息肉等还有肝炎类的都拒保。相对重疾险而言，“三高”、类风湿病、糖尿病等是可以投保的；
无须体检：50岁以上的老年人线下投保需要体检，如果体检结果有问题很可能会被拒保，线上投保就宽松很多。
重点是保障责任——决定保险的保障范围
癌症赔付：防癌险就是保障癌症类的，主要是老年人高发恶性肿瘤，赔付1倍保额，买了10万保额的就赔10万；
特定癌症赔付：这是个别防癌险的补充保障，比如康爱卫士就针对高费用的癌症多给1倍保额，买了10万保额的就赔20万；
轻症：这也是个别防癌险的补充保障。轻症可以简单理解为恶性肿瘤/癌症的前期，一般我们体检就会检查得出，但如果肿瘤非恶性的，没有轻症保障就不会赔付。轻症的种类有很多，孝顺康就针对原位癌（轻症的一种）给予了保障，买了10万保额的就赔3.5万；
身故保障：孝亲宝没有这一项保障，其他两个会返还已交保费或现金价值，相对的保费也会贵一些；
责任免除：就是保险不保的内容，比如被保险人吸食或注射毒品、有遗传性疾病、遇到战争军事冲突核辐射等情况不保。孝亲宝比较宽松，只有3条。
最后看看保费对比——决定你买不买得起
这几款都是性价比较高的老年人防癌险，价格不算贵。市面上有多重赔付的、年轻人的，那些保费会高达几千上万。
左边的孝亲宝是最最基础的防癌险，所以价格最低。从左往右，我们可以看出保障越多，保费越高。
由于防癌险保额10万偏低，我们可以考虑找两份性价比差不多来搭配，把保额提高至20万（给付型的保险是可以获得多个保险公司理赔的）
目前针对老年人的保险不多，因为风险大，保险公司也不傻。防癌险还是有必要给父母配一份的，也建议配上意外险和医疗险。
4
总结一下，
能满足健康告知要求的年轻朋友，优先考虑买长期重疾险，可加一份1年期的百万医疗做补充；
50岁以上的朋友不建议买重疾险，可以考虑百万医疗险或防癌险；
50岁以上不满足重疾险和百万医疗险健康告知的，可以看看防癌险。
毕竟防癌险的保障范围仅限癌症（或个别轻症），保额和保障年限限制大，所以防癌险是不能替代重疾险的；年轻人能投保重疾险的概率高很多，而且差不多条件下，年轻人的长期型重疾险和防癌险价格相差不大——
所以，能满足健康告知要求的年轻朋友，趁年轻、趁健康，还是选择重疾险更好。
将花呗额度提升至5万的最全攻略，关注：财秘笔记，回复“7”获取。
