本文系专栏作者“笨投资”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
大家都开工了吗？我还在走亲访友中，目前坐标古城荆州。
正巧陪亲戚去邮政办业务，遇到大堂经理贴身推销银保产品，我装作听不懂的样子，对方给我上了生动的一课。
1.
这位小姐姐推荐了两款产品，比如有一款银保产品是这样的：
比如，第一年存1万元，利息880元。
第二年存入1万，利息880元。
第三年存入1万，利息880元。
第四年，不存，仍有利息收入880元。
第五年，不存，仍有利息收入880元。
假设到了第六年全部取出，这时光利息就有6×880元=5280元。
到期也可以不取，继续享受利息收入，过个10年8年连同本金取出来，哇，好大一笔巨款！(注：上限是15年)
还有一款产品是这样的：
比如，每年存1万，连续存5年，存满5年后就开始每年返2000元。
它有个非常吸引人的地方就是，终身返钱！
这两款产品各有所长，听完我竟然有些心动。
不知道从什么时候起，邮政储蓄老有一些听起来高回报的产品。
像这种产品，并不是银行理财，而是银保产品。
简单来说，银行相当于代收关系，向保险公司收取销售提成。
像这类听上去很诱人的产品到底靠不靠谱？
拿这个终身返钱的产品来说，吸引人的地方就是返的那2000块。
坑的地方也在此，每年2000元，领25年才能把交的本金领回来。
再者，10年之后的2000元根本不值钱呀，怎么破？
这个产品蛮有意思，如果每年的那2000元没有及时领走，还会按3.5%复利计息。
也就是说，比如我中间有五年没有领，再领可能就是1万而不是2000了。
相当于在养老保险之外又多了一份保障，拥有了贯穿一生的现金流。
也有人说，这个时间跨度太长，我想退出了，也是允许的。
平常我们买一个保险产品，如果中途退保会损失本金。
这款产品中途急用钱取出，只是利息部分略有损耗，并不会损失本金。
这意味着交满五年后，任意一个时间点急用钱了可以随时变现。
人到中年，购买它作为社保养老的补充还是非常不错的。
综合来说，像这样中规中矩的产品，主打老实牌。
好处显而易见，它的操作性强，按时交钱，按时领钱，利息是注明的，回报很明确，省去每年寻找投资标的的烦恼。
年轻人购买这类产品，可以实现强制储蓄，抑制冲动消费。
客观地说，如果只是单纯看中短期收益，买啥不是买，这种产品并不是一个最优选择，但如果看中长期稳定增值，尤其是在降息的周期，选择这种四平八稳的产品也是妥妥的。
从资产配置的角度来说，配置一定的银保产品也并无大错。
2.
再来说说硬伤，这种产品的风险在哪里？
银保理财和一般理财产品还是有区别，银保产品的本质还是保险。
比较常见的像早期的分红险，由两部分构成：保障部分+投资收益部分。
很多人本来打算存定期的，一听既可以收利息又有保障，买了之后大呼上当。
在新规指导下，这种“存款变保险”和“飞单”情况比较少了。
目前的银保产品，可以直接把它当银行理财的一种延伸，安全性反而变高了。
至少大堂经理就是这么给我介绍的，将此类产品归为低风险类固收理财产品，而不要把它归在保障型保险里面。
像前面说的两款产品，一丁点保障功能都没有附加，纯收益型。
容易出纠纷的地方就是，很多人对现金流预估有误，购买回家后又觉得时间太长；急用钱又取不出来，强制取出又会损失本金，简直跟上了贼船一样……
所以，假如你要买这种产品，收益回报最好有中长期准备。
我才知道，我妈之前背着我买了好几份这种东东，都是5年期以上。之前没到期的时候天天在家喊上当，所幸到期的几份都如实兑现了。
这里要说一下，小城镇银行网点都是做熟人生意，如果人品过硬，还是可信的。
现在为了防止大家误买银保产品，保险行业设置了三个环节来保护大家的权益。
比如，会有投保提示，投资者要仔细阅读抄录，亲笔签名。之后有个电话回访，最后还有个犹豫期权利。
一般，除非合同另有约定，正常情况下签署保单回执后15天内都可以无理由退货，保险公司只会扣个成本费，不超过10元。
觉得买亏了，买错了，一定要重视退保机会。
特别要注意的是，在银行购买了银保产品，是不和银行发生合同关系的，只是相当于通过银行走账。
而且你买之前就要知道买的是一款什么产品，一定看合同，收益没写进合同里都白搭。
因为，更多的纠纷在于真实收益与承诺收益不符。
关于收益率，请使用计算器，哼哼哈嘿。
*小贴士：银保产品一般要在柜台买，买的时候可以着重问这么几个问题，投资期是多长，未到期之前能否取，强行取出损失是多少。
哪家银行的理财产品收益最高？关注：财秘笔记（rong360licai），回复“银行理财”获取最新实时榜单。
