本文系专栏作者“七七读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

春节过后，大家开始再算过年的消费支出，不少人表示过个春节相当于破产，春节花销是不少。听个同事说，回家包红包就花了几千块，默默庆幸自己是个广东人，红包10元起，没结婚的不用发红包。相反，只要你脸皮够厚，只要没结婚都能逗个利是。

年前七七有提到，留足一部分现金，把钱存在货币基金里面，剩下的消费尽量用信用卡，也可以利用免息期好好的赚上一顿饭钱。

这种里面免息期的方式赚钱，是精打细算的理财人必备技能。但现在出现的越来越多的，一些通过APP无卡支付来tao xian获得资金的方式就劝大家要慎重。更有甚者，通过这种方式发展下线，打算靠这招发家致富赚大钱的，也快醒醒。

从16年开始，朋友圈就不少云付的代理发展下线的广告。元旦假期的时候就遇到一个想把我发展为下线的云付代理。

开口第一句话就是：“你知道信用卡里面有80%的额度是银行给你的钱。”

按照他的说法，当信用卡下卡之后，你可以刷80%的钱用于消费，之后到还款日的时候，通过tao xian的方式刷把20%的额度刷出来，还信用卡，这样重复4次就可以把信用卡的钱都换上。之后每个月你都可以重复同样的动作，那么这80%的卡债就不需要你还了。

简单的说，就是用信用卡的钱还信用卡的钱。听到这是不是很多人都蠢蠢欲动了。但听完这个平台的介绍和操作模式之后就发现存在很多法律问题。

首先，传销嫌疑

用户可以通过不断发展下线的方式，获取收益。平台称其为“零成本创业项目”收益的来源就是下线用户刷卡的时候产生的费率差进行分成。比如平台最低级别的用户刷了10万元，费率为0.5%，产生了500元手续费，那么这500元就扣除平台所需的手续费之后，会在该用户的上级和上上级之间分成。

而这个级别的升级方式有的通过发展下线，达到一定的下线名额可以升级，有些则需要花钱升级。其中最高的就是，升级为合伙人。需要付费29800元，之后享受员工交易最高万分之十八的分润。

平台的官方宣传，称这种方式为“裂变发展”，但这怎么看都有传销的影子。

另外，无证上岗

做支付清算服务的机构，是需要有支付牌照的，无证机构会被监管清查，而一旦清查，那么你在平台付出的努力都会付之东流了。

具体的发法规如下：

去年央行办公厅下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（以下简称《通知》），要加强无证机构整治，加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为；从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动；以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

而据网上调查显示，目前除了仅提供技术服务的聚合平台以外，大部分的聚合平台属于文件认定的无证经营支付行为。严重违反央行不得允许聚合技术服务商以大商户模式入网的规定。

第三，存在圈钱风险。

在这个平台火起来的时候，我就研究过这个平台的盈利模式是什么，是赚取刷卡费率差吗？

但是，前面说到这些平台是无牌照经营的，那么他们的费率应该不会低于一些有牌照的支付平台吧。之前给七妈的小店装了一个微信扫码收款的平台，方便一些信用卡用户需要用信用卡支付。对比了多家，选择了收费最低的一家，费率也要0.38%，而其他的都要0.5%左右。看到平台上面的费率有的比这个还低，通过费率差赚钱的可能性应该很低，而且到目前为止我并未遇到一家商家是用云付这类的平台进行收付款的。

讲个细思极恐的，这些聚合支付平台没有支付，是如何运营的？一般来说，这些平台会以商户的方式接入一些有支付牌照的机构，比如云付就接了4~5家的有牌照的机构。然后用户在平台上刷卡支付，相当于用户在这个平台上刷卡消费，然后支付机构把钱给平台，平台再把钱给到用户账户里面。

那么，这中间就存在平台圈钱跑路的风险了。

而且，再次强调，套现是违法的，作为商家被查到了，如果情节严重，会以非法经营罪处罚。而作为个人，银行如果发现你一直在一家店刷信用卡，存在明显的套现特征，造成了银联对你的信用产生怀疑，银行会降低你的信用卡额度，情节严重者会直接封卡。

对了，前面提到的那个平台，上个月已经被监管盯上了，现在平台的收款业务已经停止了。但市面上同类型的平台还是不少。大家还是要留个心眼呀。

用好信用卡，刷个好信用，没事薅薅银行的小羊毛，外面的平台乱七八糟的还是避而远之。

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