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近期，银行业又爆出了一个大新闻：
最近4个月，国内各大银行相继关闭的网点就达到300多个，除此之外，银行职员的日子也不好过，单是平安银行一家，2017年就裁员6600多人……
不仅是网点，银行的ATM机也正在变成废铜烂铁，曾矗立在北京西单购物中心一楼东北角的一台光大银行ATM机，不知道什么时候被悄无声息的搬走了。
“没人取现金了，没人去ATM机转账了，一个月收取的手续费，连租金都不够。”一位银行员工吐槽道。
《三体》里面有句话，叫做：我消灭你，与你无关。这句话够嚣张，但却真实地揭示了发展的基本规律。移动支付消灭现金、银行卡，互联网消灭网点、ATM机。传统银行早在互联网发展之初，就注定了被时代淘汰的结局。
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前有银行理财不再保本保息，还要征收收益税；后又出现批量网点、职员大撤退……银行接二连三地“出事”，我都替大家的钱袋子感觉到慌了。
平日里，觉得银行理财有银行存管，跟P2P相比，跑路的风险几乎为零，所以大多数的老百姓还是很愿意购买银行理财的。但你要知道单是年前爆出的银行违约事件，就够你惊慌失措了。
比如“交行3亿理财产品未按兑付方案分配收益，深陷违约风波”、“招行10亿理财产品，用户投了3年可能连本钱都拿不回来”……
而且自从2017年允许银行破产的条例出现后，我们更应该认识到银行也不是100%靠谱的！因为现在银行也是企业，如果经营不善，一样会倒闭破产的啊~
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所以说，任何投资理财都是有风险的，我们要做的是打破老观念，树立相应的风险意识，能够识别出“刚性兑付和保本保息”产品的骗局。
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这两年，银行、网贷接连被“重拳”，难道想给钱找个安全的地方就这么难吗？
其实也不难，银行违约虽有，但比起网贷跑路、股市崩盘，银行的可信度还是存在的。
关于如何安全地守好我们的钱袋子，我给大家3个建议，要牢记于心哦：
▎1、对于小银行的理财产品要抱有敬畏之心
尽量避开小型地方性银行的理财产品。监管收紧的背景下，地方银行最容易遭受流动性冲击，也因此最有通过提高理财收益率来揽储的冲动。
所以，他们会想尽办法找人存钱，通过各种高利息和长周期理财产品吸引资金，但是面对整个大环境收紧，一旦出了问题就很容易发生违约。
另外，主流银行相较于地方银行的优势在于，前者会有50万的最高保障金额，也就是说如果你在银行存了100万，如果银行破产倒闭的话，你会得到最高50万的赔偿。但如果是把钱存到地方银行的话，连50万的兜底政策都享受不到了。
▎2、固收货币基金会是大多数人的首选
货币基金，作为现金管理之王，安全性、流动性、收益性，还是比较高的，我更愿意称它为“智能储蓄”，总在不显山不露水间绽放其投资魅力。
近期，由于管理严格，银行理财产品在变少，发售的多为预期收益率不太高的产品，所以大多数的资金会投向货币市场。虽然并不承诺保本，但适合绝大多数保守型投资者。
除了余额宝外，市面上的大多货基都是按照“月复利”的方式计算的。所以对比单纯储蓄来说，货币基金会是备用金的一个重点储蓄方式。
▎3、投资收益的91.5%是由资产配置组合所构成的
任何投资理财都是有风险的，但如若通过合理的资产配置，可以有效地降低投资风险。这是因为相关性低的资产配置按照不同的份额投资，能在组合的时候抵消掉一部分波动。
需要注意的是组合收益率并不会明显高于单项资产收益率，但是组合收益风险会比单项资产的风险低。
目前市面上我们经常接触到的一些理财产品无外乎于这几种，我给大家列出了对应的年化收益率：
①银行定存，年化收益率1.1%—3%；
②储蓄国债，年化收益率3%—4.3%；
③货基，年化收益率3.5%—5%；
④银行理财，年化收益率3%—5%；
⑤互联网理财，年化收益率6%—14%；
⑥股票、债基、股基、基金定投等，年化收益率是浮动的。
如果按照资产配置的方法降低风险的话，大家可以这样做，我就拿1万元举个例子（仅做参考，不作为投资建议哈）：
①货币基金，可占投资本金的比40%，为4000元，收益率4%；
②银行理财或国债，占比10%，为1000元，收益率4.5%；
③互联网理财，占比20%，为2000元，收益率9.5%；
④基金定投，占比30%，为3000元，收益率10%。
相比于筛选产品，资产配置更关注组合的整体性。全球资产配置之父加里･布林森就曾说：“投资收益的91.5%是由资产配置组合所构成的”。
所以，对于想要低风险高收益的小伙伴来说，资产配置绝对是提高组合收益稳定性的不二之选。
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任何投资理财都是有风险的，作为普通人，面对银行接二连三违约、裁退的情况，我们必须清醒地认识到：银行理财不再是资金百分百的安全避风港了！接下来，我们最需要做的就是打破观念，树立相应的投资风险意识。
最后，小财女想跟大家说，如今市场上的理财产品品种很多，互联网理财也不错，你不再只有一个选择。支付宝、微信理财通上，那里也有不少可以替代银行理财的好产品哦。
其实还有很多比余额宝更赚钱的活期理财，关注：财秘笔记，回复“活期”查看。
