本文系专栏作者“米拉向钱冲”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
前几天有小伙伴兴冲冲来找米拉分享。
他买了一部手机，进行了分期，分期年化利率才6.72%。
我一听觉得还挺好的，毕竟这么良心的分期年化利率不多了，要知道很多银行的分期利率已经达到了18%。
好奇之下询问是在哪里办理的分期，结果却出乎意料。。。
原来他是办理的信用卡分期购物，分12期还，每期手续费是0.56%，折算一年利率是：
12*0.56%=6.72%。
但实际利率却不是这样的。
利率≠手续费。
虽然每期手续费是0.56%，但实际利率却不是0.56%。
下面我们来举个例子。
假设我们消费12000元，分12期偿还，手续费每期为0.56%，那么我们每期要还的手续费是
12000*0.56%=67.2元。
12期的手续费是67.2*12=806.4元。
所以，我们每个月需要偿还1000元的本金加上67.2元的手续费。每个月偿还后，本金是在不断减少的。
那么实际上，我们的平均月负债数应该是（12000+11000+10000+。。。+1000）/12=6500元。
前面6个月的负债高于6500元，后面6月的负债低于6500元，那么我们粗略计算一下分期付款的市级利率应该是
806.4/6500*100%=12.4%
怎么样，是不是很吃惊，利率并不是原以为的6.72%，而是整整高出了1倍呢。
其实这样的算法只是一个粗略的算法，米拉给大家介绍一种更为精确地计算分期实际利率的办法。
以蚂蚁花呗分期商品苹果X为例。
如上图所示。
9688元的苹果X分期，可以分为3期、6期、12期。我们就以分12期为例，每期归还867.88元，计算一下它的实际利率。
在计算之前，需要给大家普及一个excel中的函数——IRR函数。
IRR函数是内部收益率函数，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，相当于分期还款的真实利率。
首先，大家来看下面的表格
在实际利率这一栏我们可以添加函数。
点击表格上方的“插入函数”按钮。
在或选择类别的下拉列表中，选择财务，选择IRR函数
出现下面页面，点击“Values”栏。
函数参数选择B2：B14，也就是选择还款金额一栏的所有数据。
把得到的答案乘以12就可以得到总的年化利率12%，有没有很吃惊，有没有很意外。
学会了这个函数，再遇到关于分期利率的问题，不要傻傻地用手续费率乘以12了，让自己白白多还那么多钱。
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