最近几年，银行存款丢失的事件屡见不鲜，例如宁波奉化的刘先生在农行存款250万，一年以后仅剩4元；杭州联合银行内外勾结，盗走42名储户的9505万；甚至连企业存款也曾遭遇失踪事件，如泸州老窖宣布丢了1.5亿元的存款……

这一次次的存款丢失事件，让广大老百姓心中“钱放在银行最安全”的信念一点点瓦解。

说起来，我国是世界上居民储蓄率最高的国家，大部分中国人只有储蓄这一种理财方式。如果存在银行里的钱都能丢，那老百姓不得哭死？

那么，储户的存款到底是咋没的？把大象装进冰箱需要三步，你的存款被骗子取走，需要几步？

储户的存款是咋没的？

大多数储户存款被盗，系银行内部员工与犯罪团伙相勾结造成，犯罪人员以"银行拉存款，贴息率高达15%"等高额利息作诱饵，吸引用户存款。储户到银行办理存款业务时，银行工作人员利用储户不了解银行业务流程的特点，借机做手脚，将存款转入他人账户。

第一步，去银行存款前先签署"六不协议"，储户为获取贴息，将不提前支取，不开通通兑，不开通短信提醒，不查询等。

第二步，存款开户，储户设定密码，此为第一次输密码。

第三步，储户核对账单交由，银行内鬼进入转账系统，要求储户（银主）被要求再输一次密码。在储户毫不知情的情况下，自己确认了自己存款转入他人账户。在这一过程，转账还需要临柜工作人员授权，但临柜授权人一般仅核实界面，而并不会跟储户核实究竟办存款还是转账业务。

第四步，转账结束后，银行系统还会出转账凭证，打印在存折上，递交给储户。但被收买的银行工作人员往往等储户走后，用白纸打印好凭证，然后将其销毁。

浙江42位储户的9500万存款就是这样消失的。除了此方法，还有的存款因储户信息泄露、储户身份证明被伪造等方式被冒领。2005年，湖南衡阳市民将1500万元存入银行只剩下600元，就是支行行长的弟弟伙同他人，嫌伪造存款人留存在银行的公司印鉴，并在银行顺利掉包印鉴取走的。

钱没了，谁来赔？

杭州42名储户9505万存款被盗案中，储户并没有多少损失。公安追回5000多万赃款，余下的4000多万元银行已经先行垫付还给储户。而在此前，存款消失银行垫付的情况并不多见，获取索赔更是难上加难。

中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，"国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。"但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

北京大学法学院教授彭冰2013年对中国近年来相关法院判决和公报的总结，可以确定中国法院认为，对于此类案件应采取"谁主张谁举证"的原则。若想获得索赔，储户必证明银行对非授权交易的完成和交易的发生均有过错。储户如果证明，只能自己承担损失。

储户存在银行的钱，如果被冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对"丢钱"不负责。

近些年，存款丢失后索赔官司十分艰难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。

上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。

国外存款失踪谁来扛责任？

与中国储户需要自己证明银行存在过错不同，在国外，如发生此类案件，在举证责任的分配上，考虑了储户在纪录证据力上的弱势，法律和行业规定都是按照不偏向合同拟定人（即银行）的原则，举证的责任由银行担负。

在英国、美国、加拿大等普通法系国家，除非银行能证明，存款被盗用是无法避免的，或储户已预先得知盗取将发生，否则储户的损失由银行负责全额赔补。若是银行雇员个人的违规行为，银行也要承担损失责任。

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