本文系专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

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都说有需求就会有市场。

一般人接触不到专业的财富管理服务，就有了互联网普惠金融；

中小企业很难从银行那借到钱，就有了P2P；

而很多人都觉得保险贵，所以市面上就出现了所谓的互助平台。

什么是互助计划？

简单来说就是个人支付少量资金（或者不用支付）加入互助计划，平台承诺若有会员出险，可以获得其他会员的捐助，如不参加捐助则视为自动退出。

我们经常听到的“9元加入，最高30万元互助”、“一人患病，众人分摊”，这类激动人心的话就是常见的互助计划宣传。

然而这类平台到底靠不靠谱？我们来详细说一下：

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首先，互助计划存在系统性风险。

市面上的互助计划，是游离在监管之外的。

多多之前跟大家强调过，国内的保险监管是非常严格的，保险公司想要拿到保监会的保险业务经营许可牌照很难，连我们最熟悉的腾讯，也是等了几年才拿到手的。

看看去年，保监会否定了多家公司的申请——

对于没有系统可行的商业模式、财务状况不佳、申请材料缺乏合规性、总经理达不到任职要求、相关数据测算不符合保险业经营发展规律等，都不予通过。

要求非一般的严格。

而互助计划的互联网平台多注册为互联网公司或科技公司，并不是保险公司，所以不受保监会监管。

互助计划也没有接受偿付能力测试（这个测试非常重要，保险课第7节有说到），那就问题大了。

举个例子：

小A自己发展一个平台，就叫A互助，然后发动所有人脉资源，叫大家一人交9块钱，成为他的会员，承诺如果生病就赔你30W。

如果有10W人加入，那小A就有了90W元。

如果其中一个会员生病，小A就募集大家捐助赔给他30W，也就是花9块钱却获得30W的保障，翘起了33333.33倍的杠杆！

很划算是不是？但其中的风险大家是否看到了呢？

如果小A直接拿着这90W跑路了，怎么办？

手里有大量的资金沉淀，要是小A拿去炒股，亏了，怎么办？

又或者小A的初心是好的，是本着为穷苦人民着想才开展的互助计划，但如果有过多的人生病，资金链断裂，又怎么办......

那么小A可能会招募更多的新会员，用新会员的钱赔付给老会员，又或者叫老会员多交钱......

说到底，这类平台是没经过偿付能力测试，也没有成熟的精算体系、更没有强大的联盟做后台，不像保险公司，背后有保监会兜底，还有保监会、财政部和人民银行共同要求保险公司联合成立的保险保障基金。

所以互助计划的资金链环节是非常脆弱的，保监会已明确指示：加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障。

互助计划可以参加，但是要鉴别资质，且只能作为补充，不能替代保险，这也是保监会多次强调的。

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其次，互助计划和相互保险是不一样的。

目前，保监会在2016年6月22日只通过了3家相互保险社：

这是监管层对于相互保险这种新兴保险经营方式的一种试水，门槛也相对保险公司低一些。

比如保险法第69条规定：保险公司成立必须至少拥有2亿的注册资本，而且还得是实缴资本。而相互保险社的初试运营资金最低的是1亿元。

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最后，回到最开始的问题：保险真的买不起吗？

其实互助计划如果长期加入的话，也需要花费不少的钱，账户余额已经不足，会失去互助的资格。

如果现在的经济条件不好，不能一下子拿出几千上万的保费，其实可以考虑选择短期的险种，比如：

买一年期重疾或防癌险：25岁男生，买一年期可续保重疾险，30万，每年可能只要一两百左右。

或者百万医疗：25岁男生，一年也是一两百。

要是年纪小一些，20岁男生，买50年纯重疾险，也就是保到70岁，30万保额，每年也就1500左右，这个钱分摊到每个月也是一百多。

所以，买保险其实没有你想象的那么贵，只是会不会选的问题。

众号：多多说钱（ID：ddimoney）

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