本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

刚跨进2018年，还挺热闹。

A股全线突破一片红火，红艳艳的；贾老板把媳妇推上舆论代夫谢罪；甜馨儿家也好像出了些说不清道不明的真真假假……

不过，身为规划君，我还是比较关心和大家钱袋子有关的事。

过去的2017，想必小伙伴们总在抱怨自己水逆。炒股的错过茅台，养基的重仓中小盘，好不容易想尝试点新时代投资，结果踩了钱宝的雷。

新的一年，规划君奉上三个秘密武器，祝你18年理财水逆退散。

秘笈1：

要想把基养得壮，分散组合不能忘

虽然规划君老说“分散”投资，但依然有很大一部分人不知怎么分配才叫“分散”。

其实很简单，从【两个维度】来构建基金组合的层次：

a）基金类型

按照自己的风险承受能力，分配到不同风险系数的货币基金、债券基金、混合基金、股票基金（风险从低至高排列）中去，建议各类型配置比例为：

30%左右的货基，保证基窝的资金流动性；

30%以内的债基，作为基窝底仓以获取稳定收益。不过鉴于近期债熊，可以适当降低这部分的投资比例；

40%以上的混基+股基，以博取整体增值收益。

b）投资风格

另一个配置维度就是风格，大多数人觉得养基有难度的最大痛点就在于如何配置混基和股基。同样，逻辑也很简单，风格平衡就好。

比如，以大盘基金+中小盘基金的分散配置，来降低基圈风险，还能分享市场周期流转和板块轮动所带来的收益。

有小伙伴会质疑，只选择历史业绩好的基金打包组合不行吗？

不行～历史业绩只是评估一只基金好坏的一个方面而已。

拿去年行情为例，全部是大盘股风起云涌，但放到今年可就不一定了，至少这两天的行情表明，小盘绩优股在逆袭。

再说一个特例，任泽松的中邮核心竞争力，曾经的业绩冠军，如今也因为连踩乐视网、尔康制药、和宣亚国际多个惊天雷，落得个倒数第一。

因此，分散风格来配置基窝，虽说可能因为对冲而摊薄了一部分收益，但风险也降低了呀，不至于落得满仓踏空。

注意

对于稳健型或保守型选手，建议定投。赚到一定程度可以落实一些收益，大跌了也可以加点仓，操作随心，不过定投别停。

秘笈2：

网贷不是猛兽，甄选平台是重点

去年的最后一件大事，得数“钱宝网”了。

简单来说，这是一场老掉牙的庞氏骗局，可惜依然有大把群众上当被骗。固定收益高达年化40%+的网贷产品，你觉得这钱赚的能心安吗？

但也不能因噎废食，一棒子打死所有网贷。毕竟现在整个金融市场都在打破刚兑，妥妥承诺你保本保息的产品几近灭绝，赚钱更需要用点脑子了。

敲黑板！怎么练就一副甄别好平台的火眼金睛？

【四个方面】

a）平台背景

有靠山才更靠谱，现在平台的背景基本从属于这几类：国资委、上市公司、或是风投背景。当然，那些锒铛入狱的跑路平台中不乏有一些很牛气的出身，所以“背景”只是参考值之一，不能百分百依赖这点来辨别；

b）投资标的

产品背后所投项目的背景和资金用途，还有借款人的还款来源都是需要披露给投资者的，大家可以从此处判断产品的安全性；

c）第三方存管

根据监管明文规定，平台是不能经手资金的，也就是说必须有银行作为资金的第三方存管。

判断平台是否与银行签订存管协议，除了官网上公布出的相关资料和存管账号注册信息外，还可以向和平台签协议的银行咨询信息真伪。

d）风控体系

看看公司团队构成，咨询咨询客服，问问有没有逾期历史，都可以作为判断风控是否完备的依据。

注意⚠

以上四个方面的考量缺一不可，任何一块短板都会造成产品风险。

秘笈3：

想要整体收益美，固收打底很重要

前面说的都是单类资产配置的实操要点，要想保障整体投资收益的平稳，就得有大格局，也就是平衡你的大类资产配置。

稳健党建议可以参考的分配方式是：4成风险收益投资+6成固定收益投资。

风险收益投资有：权益类基金、股票、黄金、房产等等；

固定收益投资有：现金类的储蓄或货基、银行理财和固定收益类互联网理财产品等。

整体逻辑就是，在有固定收益做靠山的大前提下，也用一定量的资金去参与市场，博取超额收益。

注意

未来一年整体货币环境较为收紧，升息是大概率事件。也就是说，固定收益产品的年化收益会有小幅提升，房奴们的压力也会略增哦~

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