我很好奇，为什么人在不断成长的过程，财富反而在逐渐递减？当然，这可不是什么子虚乌有的事，财富负增长的现象切切实实的在发生。临近年底，回家过年得厚着脸皮，十有八九都在感慨过去的一年又白忙活了，钱没挣着人又老了一岁。

80后基本都成家立业，剩下没成家的也有固定收入。而绝大部分的90后完全就是负资产的代表，据《2017年90后消费生活报告》显示，90后消费观中最重要的一点就是花明天的钱，办今天的事。作为重点城市的白领主力军，他们的钱一般都会花在哪里呢？

据调查显示，90后更喜欢把钱花在对自己形象的投资上。比如进口化妆品、各种名牌衣服包包，而且男女的花费差异不大，每年的花销均在2万元以上。美需要付出代价，可代价过于昂贵就显得没有必要，先投资自己，后享受生活，才是正确顺序。

针对上述情况，我们把这期主题定为：每个阶段应如何正确理财？希望能给到大家一些实用性的建议。

初入职场：培养储蓄习惯，积累投资本金。

初入社会工资不高，花销相对较高，没有明确的理财目标，投资经验欠缺，需要开始投资自己，并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上。当你开始有了收入，薪水可能不高，但可以在这个阶段培养自己储蓄习惯，这对今后的理财，乃至人生会起到关键作用。

合理控制收支不做月光族，充分利用便利的记账软件来培养记账和预算的习惯，合理使用信用卡从而增加现金流动性。年轻人风险承受力高，可以把月收入的20%用于强制储蓄。储备3-6个月支出作为紧急备用金的情况下（根据自身情况灵活掌握），可再将其中10%左右投资收益较小的风险，这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富。

成家立业：关注家庭财务健康，完善家庭财务组合。

这个阶段事业进入稳定期，收入增加，准备成家或已经成家。通常会有更多的理财目标。需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

建议将家庭收入的30%左右用于理财，不建议购买银行的理财产品，收益不高且投资期限不灵活。可以将20%的钱投资P2P，另外10%的钱投资稳健型产品，根据风险承受能力自行搭配。

推荐P2P的原因很简单，网贷行业的优势在于收益可观，投资期限灵活，随着监管政策的颁布，P2P的合规性等到了很大提升，而且风险完全是在可承受范围之内。

为人父母：储备教育基金，让资产稳步增值。

财务状况稳定上升，身上的担子却越来越重，不仅要抚养孩子，还要承担起赡养老人的责任。考虑到花销逐渐增大，不建议尝试高风险高收益的产品，而应该采取稳扎稳打的方式，凭借在网贷行业积累的经验，选择以中等风险产品为主的资产配置最为合理。

同时，要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5-10%比较合适，保额应为家庭年收入的10倍。采用基金定投的方式给孩子储备教育金，10年后将是一笔不小的财富。

人生的每一个阶段都需要合理投资，切勿盲目消费，让自己陷入财务困局。在财富增长阶段加把劲，才能更好的帮助自己实现财富梦想。

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