之前的一篇文章分享了4种零手续费信用卡还款方式，是指到期日前全额还款的方法。有小伙伴询问，信用卡经常会提示我们办理分期，还可以给我们各种分期的优惠。

那么，要不要办理分期还款呢？

如果你实在到期之前资金周转不开，你可以考虑使用分期还款的方式，偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费。这里的手续费其实也是银行变相收取的利息。目前大部分银行提供的分期，多为分3期、6期、12期和24期，而且手续费的费率各家银行的差别不大。

比如说信用卡还款分3期，手续费率在1.8%左右，12期基本在7.2%至9%之间。给我们的感觉好像是期限短，费率很低，实际上，分期的利率远比你想象的要高。

要注意，很多人觉得分3期费率只要1.8%，很划算啊。可以把钱去理财，赚取利差。你要是这么想，真的是太天真啦。银行在计算每月偿还金额的时候，都是简单粗暴的按照全部欠款金额计算利息的。比如我们消费12000元，分12期偿还。手续费率为每月0.6%，一年就是7.2%。每月的利息支出是72元。

每月的利息都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。可实际上，当你偿还了第一个月之后，你的贷款本金只剩下11000元了。同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元。所以，我们实际承担的利率，远比7.2%要高许多。

那么实际利率有多高呢？

我们来看一下还款的真相。

实际上，经过我们的计算，如果每个月利率是0.6%，那么实际还款利率是13.08%，远远大于7.2%。信用卡分期计算利率和房贷计算利率是不一样的，房贷还款的本金每个月都是在减少的，贷款利率是5%，实际偿还利率就是5%。

为了不让信用卡里的钱越欠越多，在对信用卡还款时，切记不要盲目申请分期。当然啦，如果你真的没有足够的钱偿还当期信用卡，那么为了不影响你的信用，偶尔分期一次倒也无妨。但是，以实现财务自由为目标，合理科学消费这个角度，我们当然是不提倡提前消费的，尤其是超过消费能力的大额消费。