本文系专栏作者“钱小姐与财先生”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

新年总会给人新的希望。

可支付宝账单给了我们新年第一霹雳

原来……我们这么有钱？

可惜……全都花了出去……

想想距离收到2018年的支付宝账单已经不远了。

如果不想在明年打开账单仍是一声哀嚎

那就和钱小姐一起，制定你的2018年投资理财计划吧：

一、

总结2017年理财成绩

在做新年理财规划之前，首先要对2017年的理财成绩和现有的财务状况进行总结和分析。

包括2017年的理财收益、收益与预期比，分析收益达标/不达标原因，并且对于年度支出总额、是否有负债等等也盘点一下。

只有清楚了解2017年的财务状况，知道自己有哪些是必要支出、收入状况如何、负债需要多久才能还清等，才能制定出更合理的理财规划方案。

举个例子

去年底，在钱小姐的“2017你与钱的故事”征集活动中，很多朋友留言说，2017年买房了。

如果是贷款买的房，那么他们的财务状况中就增加了“负债”一项，每个月的收支预算，较往年就要调整，最起码，要把月还款预留出来了。

而这笔钱，是从日常消费中调整，还是从每月的基金定投或者其他理财中划拨？就需要自己考虑了。

这些都会影响2018年的投资理财策略。

二、

制定2018年理财策略

理财策略要根据个人情况而定。

你是单身青年，还是已经组成家庭？

是刚毕业的职场新鲜人，还是快实现财富自由的中产阶级？

明确个人定位后，再根据往年资产情况，进行今年资产配置的优化调整。

有的朋友在活动中留言说，自己今年在化妆品或其他方面消费太多，没存下钱。

还有一些尝试理财的大学生，和刚毕业的职场新鲜人，有理财意识可无奈可支配的理财资金有限。

那么，在新一年中，他们的理财策略就是培养理财意识，控制消费，养成强制储蓄的习惯。

钱小姐推荐你们的2018年理财策略，就是简单粗暴的【十二存单法】。

十二存单法

就是把每月的工资中的10%~15%，做一个一年期的定期存款单，每个月都坚持做下来，这样一年下来就会有12张一年期的定期存款单。

从第二年开始，每个月你都会有一张存单到期，享受一年定期利率。

为了滚动存款，从第二年开始，依然可以把每月固定比例的钱存入当月到期的存单之中，重新做一张存款单，如此就能滚动存款。

这种方法很适合工薪族，是一种很好的强制储蓄的方式，同时也兼顾灵活性，并且获得远高于活期存款的利息收入。

操作时，每张存单最好都设定为到期自动续存，而不需要到期就跑银行。

而这么做，不仅可以培养理财习惯，也能让存款作为应急资金，防备未来的各种不时之需。

对于已经组建家庭或者有较多资金可支配的朋友，则推荐执行【4321定律】

4321定律

其实是一种资产配置的方法，说白了，就是

把你的钱按照不同用途，进行不同投资建议。

每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。

这里推荐一个“标准普尔家庭资产配置图”：

4份保本升值的钱--3份生钱的钱--2份保命的钱--1份要花的钱

另外，针对在2017年买房的朋友，请一定注意预存足够的备用金。

也许之前大家可以把全部资金放在股市或者基金中，但是一旦有负债了，理财策略就要稍加调整，最好留出月供3-5倍的资金做保守理财，比如存在余额宝基金中，以备万一突然经济来源没了，短期内不会有还贷压力。

一个技巧

除了预留足够的还贷备用金外，在房贷扣款的银行账户中，多存一个月的还款金。

这样哪怕哪个月突然经济紧张拿不出还贷钱，或者忙得忘了按时去存款，在银行扣款时，都保证有钱，否则就会被判定逾期违约了。

三、

确定预期目标

在确定了投资理财策略后，就要确定个人/家庭的年度理财目标了。

目标的作用就是给自己一个理财的动力，明确奋斗方向。

所以，目标必须是符合实际的明确目标，过大或过小的目标都不利于达到理财应有的效果。

对于还在念大学，或者刚毕业的新鲜人，目标最好设定在年度总收入的10%-15%左右；

对于过度消费的朋友，最好给自己设置一个定额，比如年度存款达到3万或者5万；

而有比较多资产配置的朋友，可以根据不通过的投资项目，设置总投资金额8%--10%的收益目标等。

四、

寻找合适的投资渠道

投资理财，虽然可以实现“钱生钱”，加速财富增长。

但如果选择的渠道不适合自己，最后很可能不仅实现不了既定目标，甚至还会出现亏损。

因此，投资要根据实际资金情况、个人风险偏好等因素来综合考虑。

比如对风险厌恶者来说，可以考虑配置稳健投资计划，兼得安全和收益。

在选择渠道方面，钱小姐稍微多说几个注意事项：

1、要投资不要赌博

切记把资金全押在某一类投资上。

2018年可以适当的根据行情的好坏，分配合适的资金比例在某种投资上，可降低股市的资金，转去配置一些固定收益类的投资，获取稳定的收益，规避风险。

投资万不可孤注一掷，例如90%以上的可投资资金都投在某种类别当中，特别是这些还是有一定风险的，这样就跟赌博无异了，这会让你的资产完全暴露在风险当中。

2、投资决策要谨慎

这个情况在炒股和买基金的朋友中比较常见：在购买时，他们往往并不清楚这个股票/基金的具体情况，而是听到所谓的“内部消息”，不加辨别就武断买入。

这种行为比赌博的风险更高，不仅自己不懂，更可怕的是太容易听信他人，这样很可能达不到期望的效果，还会因为投错了而秒变韭菜血本无归。

所以，听到利好的投资消息，一定要自己多做辨别，谨慎投资。

3、长期投资

投资理财要注意长期进行，建议不要太指望短期的致富，这样容易心态失衡。而长期通过复利来增值投资，效果也是非常的好。高收益往往伴随着高风险！

4、分散投资

分散投资其实是理财上的老生常谈。

选择适合自己的投资作为主要投资形式。

不管怎样，我们还是迎来了充满挑战的2018。

马上制定你的投资理财方案吧，让我们的2018有目标、有方向、有追求！

话说，你们的支付宝年度账单，是消费了多少呢？