本文系专栏作者“首财之道”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

从明天开始，我们可以通过网络和电话抢购春运第一天（2月1日）的火车票了。可算要放年假了，是不是很开心٩(๑❛ᴗ❛๑)۶~不知道大家之前买火车票的时候有没有发现，我们在购票之外，有时还需要额外支出一笔费用，价格从3元到几十元不等，有时可以不买，有时又必须购买。

前几天买高铁票的时候，同事“被保险”了，莫名其妙多交了20块钱！虽说保险钱不算多，但要是默认被动交保，还是有点小生气的。

随后我就试了下，铁路意外险这块是确实默认勾选购买的。要是我们不关闭这个按钮，在支付的时候是需要多交20块钱的保险费。所以，我们要是通过手机APP购票的话，需要多留个心眼。

但电脑网页版是可以自主选择买或不买的

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3块钱的保险，有买的必要吗？

小财女一直不反对买保险，但车票跟保险捆绑在一起卖，这就让人很生气了。即使两者分开，要是你不跟售票员说清楚，对方就会默认帮你勾选保险，让你多掏钱“被保险”。

其实，乘客是有自由选择权的，你可以选择买或者不买，任何票务出售公司及部门不得强制卖给乘客。所以，我们有选择买或者不买的自由。

3块钱的保险有用？

乘车意外保险，简称“乘意险”。这类保险保障的内容有限，保障的时间特别短。官方给出的保障时间段是“车上和站内”。简单来说就是你上车后，下车前。当然，前提是我们在对的时间坐上了对的列车，并且中途从未下车出站。

所以，上车之前，或是下车之后发生的意外，都是不管的。

其实不买这几块钱的保险，如果乘客不小心出了意外，航空公司/汽车公司/铁道部都是有责任给赔偿的，比如↓↓↓

《铁路旅客运输损害赔偿规定》第五条规定：

对每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币40000元，自带行李损失的赔偿责任限额为人民币800元。

也就是说，如果不花这3块钱，发生意外后，能拿到40800元的赔付；如果交了3元的乘意险，那能得到33万的赔付。这样看来，3块钱的保险貌似花的挺值。但我依旧坚定地不买！！！

为啥？性价比太低！

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性价比高的乘意险

明明可以花更少的钱得到更高回报，我们为啥不做呢？

比如，自己买意外险。这样做的好处就是并不限制在一段交通行程上，只要是在保障期内，满足理赔条件就能获得赔偿，比车票、机票上捆绑的几十块的保险，性价比高的多。

拿某大型保险公司举个例子，7天的综合交通意外险也才2块钱，比火车、机票上捆绑的保险划算得多。

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具体的保险公司我就不方便透露了，避免打广告的嫌疑啦~基本上规模大点的保险公司，意外险的费用都差不多，大家各取所需。

另外，支付宝上也有全年的意外医疗险，一年也才30块钱，覆盖面也比较齐全了。

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除此之外，网上购买意外险会有电子保单。而捆绑的保险，很多时候会在保险说明那注明“本保险不提供电子保单”。等于说如果车票、机票损坏丢失的话，该保险就很有可能会失效。

PS：

小财女还是建议经常出差的朋友，尽量要买包含飞机、火车、轮船事故的一年期意外险，如果你很少出去旅游，可以在旅游的前几天买一个10-20天的短期交通意外险就可以了，没必要买一年期的，这样更省钱。

总之，交通意外险自己买，在网上买会划算的多！

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保险用的好，小杠杆撬动大回报

好多人对“保险”，都有种与生俱来的抵触，可能是被某些保险公司的代理人用欺骗哄骗手段误导的吧。

每次在说到理财中的资产配置时，我都会提到保险。因为保险在理财中，真挺重要的。

小财女一直不反对大家通过购买保险来保障自己人身和财产的安全。购买保险是为了规避意外事件对我们的财务状况造成冲击。

举个栗子：

没买保险前，你未来财富现值的范围可能是[ -20万元，100万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里失火，或者治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你未来财富值的范围可能变成[30万，80万]，虽然最大值因为要交保费而变少了，但是能让自己最低资产受到保护，不至于被负债拖累。（当然案例数据仅供参考，保险也要讲究配置喔~）

小财女23岁时参保了的一份重疾险，每年5000多元就能得到50万的保额。等于说这次投保获得的杠杆比例近100倍（5000元换来50万的赔偿），这样的回报率堪比“保险界的比特币”！

当然关于保险，也不是一篇就能说清楚的。具体如何配置还是得根据家庭收入还有年龄段来“量身定做”。

当然，还是希望大家都一生平安，永远都用不上这些保险~~

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