信用卡是一把双刃剑，用得好对生活理财都有很大的帮助，用得不好，就会陷入卡奴的无底深渊，还不完的卡债，给不完的利息。

所以，在使用信用卡之前，要多学习信用卡的相关知识，让信用卡成为我们理财、增值的工具，而不是负债。

我身边有很多卡奴朋友，皆被信用卡负债缠身，拆东墙补西墙的日子过得非常辛苦。我算好一点，因为有比较丰富的理财经验，加上是信用卡的老司机，对信用卡理财有独特的使用方法，来摆脱卡奴的称谓。

一、卡奴的释义

卡奴的定义

卡奴是指因为使用信用卡过度透支消费，月薪或收入无法偿还信用卡债务，首期只能采取最低还款额或是分期付款缴纳部分金额，之后需要无限期的付给银行循环利息、违约金、手续费等费用而背负高额卡债，使个人财务周转不灵的人。

二、卡奴的成因

卡奴的成因

1、银行发卡门槛低

2、不了解信用卡使用知识，盲目办卡

3、不懂规划收支，过度刷卡消费

4、以卡养卡，以债养债，陷入恶性循环

三、信用卡使用各个阶段状态

第一阶段

正常期（信用卡使用前）

1、釜底抽薪，拒办信用卡

不做卡奴最好的方式就是拒绝办理信用卡，这也是釜底抽薪式，从根源上断绝做卡奴的可能。但是拒绝使用信用卡不符合我们理财的宗旨，虽然它杜绝了成为卡奴的机会，但是，这种方式不推荐，理财的手段之一就是合理利用信用卡进行资金周转。

第二阶段

卡奴形成期（信用卡使用中）

1、了解知识，理智办卡

在办理信用卡前，要先了解各个银行的信用卡知识，比如帐单日，还款日，免息期等关键知识，了解信用卡的还款方式，如何使用信用卡才能让信用卡利用最大化。同时要学习安全使用信用卡的各种技巧。

2、理性消费

这一点最为关键，虽然拥有了信用卡，但是必须理性消费，信用卡是个人额度的前提消费，而许多年轻人爱冲动消费，爱攀比，经常会购买超过自己支付能力的物品。所以，刷卡前切记要量入为出，在消费之前，考虑一下自己的还款能力，再决定是否刷卡，如果实在管不住自己的手，那么，建议封存信用卡一段时间，出门尽量带现金，培养自己控制消费的能力，待自己能理性消费时再使用信用卡。切记，成为卡奴有时候只需要一次的冲动消费就够了！

第三阶段

卡奴期（远离卡奴）

1、开源节流，增加收入

人一旦过度刷卡透支消费，同时收入不足以偿还卡债，那么，就会沦为卡奴，陷入无穷无尽的偿还卡债和利息中。一旦成为卡奴，马上要紧缩开支，减少不必要的开支，同时还要积极想办法开源增加收入，以便早日还清卡债。建议开源为主，节流为辅，增加收入才是早日还清卡债的王道。

2、尝试分期还清卡债

如果不幸沦为卡奴，同时又持有多张信用卡，建议先把欠款金额最少的信用卡还清，欠款金额大的信用卡采取分期付款方式，按自己的实际收入情况作出还款计划，在半年或一年内分期付款还清信用卡。分期付款虽然也要支付一定的手续费和利息，但是，它不会影响个人信用，而且相对于逾期还款或是最低还款额来讲，资金成本比较低。

3、父母是最后的靠山

如果信用卡欠款金额比较大，分期付款压力很大而且还搞不定的话，这时候就要借助外力了，最好是向自己最亲的父母或兄妹求助，取得她们的谅解和支持，向她们借一笔钱来还清信用卡债务，然后果断销卡。同时洗心革命重新做人，努力学习理财知识，努力赚钱存钱，慢慢偿还父母家人的欠款。